Comment savoir quand déclarer faillite?
Au moment de décider s'il faut déclarer faillite, il est important de comprendre exactement ce qui figure sur votre rapport de crédit et comment le dépôt de la faillite l'affectera.
La loi américaine prévoit la faillite pour vous donner un nouveau départ si vous êtes aux prises avec des dettes et incapable de payer vos factures. Cependant, déclarer faillite est une décision grave qui peut avoir des conséquences importantes. Si vous êtes en retard sur vos factures et envisagez de déclarer faillite, examinez sérieusement votre situation financière. Faites appel à des conseillers en crédit et à des avocats spécialisés en faillite. Ces experts peuvent vous aider à savoir quand déclarer faillite et si vous pourriez bénéficier de ce nouveau départ.
Méthode 1 sur 3: évaluer votre situation financière
- 1Rassemblez toutes vos factures. Si vous envisagez de déclarer faillite, vous pourriez avoir l'impression que votre situation financière devient incontrôlable. Vous avez peut-être négligé d'ouvrir ou d'examiner les factures que vous recevez. Cependant, vous devez les vérifier maintenant afin que vous puissiez avoir une compréhension précise de ce que vous devez.
- Vous aurez besoin de connaître l'état de tous vos comptes, y compris le nombre de jours de retard et le montant total que vous devez.
- Ceci est particulièrement important si l'un de vos comptes a été recouvré ou si vous avez été menacé de poursuites judiciaires ou de saisie-arrêt de salaire.
- Vous devriez également obtenir les relevés les plus récents pour tous les prêts garantis (comme un prêt automobile) que vous pourriez avoir, ainsi que votre prêt hypothécaire.
- 2Obtenez des copies de vos rapports de crédit. Au moment de décider s'il faut déclarer faillite, il est important de comprendre exactement ce qui figure sur votre rapport de crédit et comment le dépôt de la faillite l'affectera. Étant donné que tous les créanciers ne font pas rapport aux trois bureaux de crédit, vous avez besoin d'une copie de chacun de vos rapports de crédit de TransUnion, Experian et Equifax.
- En vertu de la loi fédérale, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit chaque année. Vous devrez payer des frais pour les deux autres - généralement 15€ ou moins.
- Pour obtenir votre rapport de crédit gratuit, rendez-vous sur annualcreditreport.com. Il s'agit du seul site Web autorisé par le gouvernement fédéral et il bénéficie du soutien des trois principaux bureaux de crédit.
- Essayez de commander vos rapports de crédit dès que possible lorsque vous envisagez la faillite, afin d'avoir tout ce dont vous avez besoin si vous décidez de consulter un conseiller en crédit ou de parler à un avocat.
- 3Faites un tableau de vos dettes. Une fois que vous avez rassemblé toutes vos factures, vous pouvez faire un tableau de toutes vos factures que vous pouvez utiliser pour comprendre exactement combien vous devez et combien de temps il vous faudrait pour tout payer.
- Vous pouvez utiliser votre ordinateur pour créer une feuille de calcul de base afin de pouvoir l'ajuster si nécessaire. Créez une colonne pour le nom du créancier et le numéro de compte, puis des colonnes pour le montant total dû, le taux de pourcentage annuel, le paiement mensuel minimum et la date à laquelle le paiement est dû.
- Si vous avez plusieurs comptes de crédit qui sont échues, vous pouvez également inclure des colonnes pour la date du dernier paiement a été effectué ou le nombre de jours passés en raison du compte est, et le montant qu'il faudrait pour apporter le courant de compte.
- Pour les comptes actuellement en recouvrement, indiquez le créancier d'origine ainsi que l'agence de recouvrement.
Ces experts peuvent vous aider à savoir quand déclarer faillite et si vous pourriez bénéficier de ce nouveau départ. - 4Créez un budget de vos revenus et dépenses. Un budget familial de base peut vous aider à mieux comprendre combien d'argent vous pouvez consacrer au remboursement de votre dette chaque mois. Détailler vos dépenses montre où va votre argent chaque mois.
- Jetez un œil à vos talons de paie les plus récents pour calculer votre revenu chaque mois. Incluez tout revenu que vous recevez régulièrement d'autres sources.
- Rassemblez tous les documents de propriété, tels que des actes ou des titres, et inventoriez vos actifs. Faites particulièrement attention aux liquidités - celles qui sont immédiatement accessibles sous forme de liquidités.
- Gardez à l'esprit que si vous déclarez faillite, vous devrez généralement liquider bon nombre de ces actifs. Si vous possédez des biens importants et d'autres actifs, vous voudrez peut-être envisager d'autres options.
Méthode 2 sur 3: obtenir des conseils en crédit
- 1Trouvez une agence agréée par le tribunal. Même si vous n'avez pas encore décidé de déposer le bilan, vous devriez rechercher une agence de conseil en crédit qui a été approuvée par les tribunaux américains des faillites. Ces agences ont été sélectionnées par le gouvernement fédéral et sont plus réputées que les agences privées non approuvées.
- Vous pouvez trouver une liste des agences de votre région qui sont approuvées par le gouvernement fédéral sur le site Web de l'Office of the US Trustee.
- Une fois que vous avez trouvé des agences qui vous intéressent, visitez leurs propres sites Web pour en savoir plus sur l'agence, son emplacement et les services qu'elle propose.
- Gardez à l'esprit qu'il n'est pas nécessaire que vous fassiez faillite pour utiliser ces services. Ils sont accessibles à toute personne qui se sent dépassée par ses dettes et souhaite mieux contrôler ses finances.
- Soyez prêt à payer des frais pour les services de conseil en crédit. Ces frais sont généralement d'environ 37€, et de nombreuses agences ont des programmes qui supprimeront ou réduiront les frais si vous êtes dans une situation financière particulièrement difficile.
- Après avoir choisi l'agence que vous souhaitez utiliser, appelez ou envoyez un courriel pour prendre rendez-vous. Ils auront généralement un paquet de formulaires à remplir, y compris une liste de documents financiers dont ils auront besoin pour évaluer votre situation.
- 2Rassemblez vos documents financiers. Le conseiller en crédit aura besoin d'une image précise et à jour de vos finances. Cela comprend non seulement les relevés de compte des créanciers, mais aussi les talons de paie récents ou toute autre preuve de revenu.
- En règle générale, le conseiller en crédit vous demandera le relevé le plus récent pour tous les comptes de crédit, ainsi que vos talons de paie, W2 ou autres documents de revenu les plus récents.
- Il vous sera également demandé de soumettre des informations relatives à tous les biens que vous possédez, tels que l'acte de propriété de votre maison ou le titre de votre voiture.
- Si vous avez reçu des copies de votre rapport de crédit, vous pouvez également les inclure.
- 3Rencontrez votre conseiller. Si vous avez pu trouver une agence de conseil en crédit située près de chez vous, vous vous rendrez généralement à son bureau et rencontrerez votre conseiller en personne. La plupart des agences vous offrent également la possibilité de tenir la réunion par téléphone ou en ligne.
- Votre conseiller vous contactera généralement une fois que tous vos documents financiers auront été reçus.
- Si d'autres informations sont nécessaires, votre conseiller vous le fera savoir. Sinon, ils fixeront un rendez-vous dans quelques semaines pour s'asseoir avec vous et discuter de votre situation financière.
- Lors de la réunion, vous et votre conseiller en crédit discuterez de votre situation financière et de la possibilité pour vous de suivre une voie viable qui n'inclut pas la faillite.
Cependant, si vous décidez de déclarer faillite, vous devrez inclure une copie de la proposition de votre conseiller en crédit. - 4Évaluez le budget et le plan préparés par le conseiller. Sur la base des documents financiers et des informations que vous avez soumis, votre conseiller en crédit élaborera une proposition de budget pour votre famille combinée à un plan de remboursement de vos dettes.
- Si vous avez préparé votre propre budget, vous pouvez l'apporter et le comparer au budget du conseiller en crédit. Il peut y avoir de la place pour faire des ajustements.
- Examinez attentivement les plans. Si cela semble faisable, vous pouvez mettre en œuvre ce plan et renoncer à la faillite.
- Gardez à l'esprit que même si le conseiller peut proposer un plan de remboursement, vous n'êtes pas obligé de l'accepter.
- Cependant, si vous décidez de déclarer faillite, vous devrez inclure une copie de la proposition de votre conseiller en crédit. Le tribunal des faillites peut être en désaccord avec vous et vous ordonner d'accepter le plan.
- Dans certains cas, le conseiller en crédit peut conclure que la faillite est votre seule option. Ils peuvent vous aider à trouver un avocat spécialisé dans la faillite ou à faire les premiers pas vers le dépôt de votre requête en faillite s'ils pensent que c'est votre seule véritable option.
Méthode 3 sur 3: consulter un avocat
- 1Recherche d'avocats en faillite. Pour commencer votre recherche d'avocats en faillite, demandez des recommandations à des amis ou à des membres de votre famille. Vous pouvez également utiliser les annuaires juridiques en ligne ou le site Web de votre barreau d'État ou local.
- Vous avez peut-être vu des publicités ou des publicités à la télévision pour les avocats spécialisés en faillite de votre région. Cependant, bien que ces publicités puissent vous donner des noms d'avocats dans votre région, vous ne devriez pas vous fier exclusivement aux publicités pour choisir un avocat.
- Examinez attentivement les antécédents de chaque avocat dont le nom apparaît. Le site Web de votre barreau d'État ou local peut être utile à cet égard, mais vous devriez également approfondir.
- En plus de consulter le site Web de chaque avocat, recherchez les examens indépendants effectués par les clients ou anciens clients de chaque avocat.
- Bien que les critiques anonymes sur Internet ne soient pas entièrement fiables, elles peuvent vous donner une idée des problèmes généraux auxquels les gens sont confrontés avec cet avocat.
- 2Planifiez plusieurs consultations initiales. Les avocats spécialisés en faillite offrent généralement des consultations initiales gratuites, il ne devrait donc pas vous coûter beaucoup d'argent pour parler à plus d'un avocat. Plusieurs avis juridiques peuvent vous aider à prendre la bonne décision concernant votre avenir financier.
- Vous souhaitez généralement planifier votre consultation dans une semaine ou deux après avoir contacté le bureau de l'avocat.
- Si un avocat n'a pas de créneau horaire pour vous pendant cette période, il est peut-être trop occupé pour accorder à votre affaire l'attention dont elle a besoin.
- Vous voudrez peut-être planifier plusieurs consultations le même jour. Cependant, si vous le faites, assurez-vous de laisser au moins deux heures entre les rendez-vous afin d'avoir le temps de terminer votre discussion avec un avocat et de vous rendre à votre prochain rendez-vous.
- 3Fournissez des informations sur votre situation financière. Pour que l'avocat puisse évaluer avec précision votre situation et vous conseiller si vous devez déclarer faillite, il doit disposer d'informations détaillées sur vos dettes et vos finances générales.
- Lorsque vous planifiez votre consultation initiale, l'avocat peut avoir un formulaire ou une liste de contrôle des documents dont il a besoin de vous pour évaluer avec précision votre cas.
- Assurez-vous de leur transmettre ces informations le plus rapidement possible afin qu'ils aient le temps d'examiner vos informations.
- Si vous avez déjà rassemblé des informations et des documents, que ce soit pour votre propre examen ou pour des conseils en crédit, vous pouvez généralement fournir des copies de ces mêmes documents aux avocats avec lesquels vous avez prévu des consultations.
- Incluez des copies de vos rapports de crédit si vous les avez reçus. Ils seront précieux pour tout avocat évaluant votre situation.
Si les plans de remboursement ne fonctionnent pas ou mettent trop de pression sur vos finances, vous pouvez toujours déclarer faillite à ce stade. - 4Posez à chaque avocat beaucoup de questions. Un avocat de faillite expérimenté sera en mesure de vous aider à mieux comprendre l'impact qu'aurait la faillite sur vos dettes et votre situation financière globale.
- Étant donné que vous n'avez pas encore décidé de déposer le bilan, la façon dont chaque avocat travaille avec ses clients peut ne pas être une préoccupation majeure pour vous.
- Cependant, si tel est le cas, assurez-vous que chaque avocat comprend que vous êtes toujours en train de décider s'il faut déposer le bilan ou poursuivre d'autres options.
- Un avocat peut non seulement vous fournir des informations sur la façon dont vous pourriez bénéficier de la faillite, mais il peut également vous expliquer si vous devez déposer les chapitres 11 et 13 et la différence entre ces deux types de faillite.
- Un avocat peut également examiner vos dettes et vos actifs et vous aider à déterminer lesquelles de ces dettes pourraient potentiellement être libérées en cas de faillite, quels actifs vous auriez le droit de conserver et à quoi ressemblerait votre situation financière après la faillite.
- 5Décidez si la faillite vous convient. Sur la base des informations que vous avez obtenues des avocats que vous avez interrogés, vous devriez être en mesure de prendre une décision éclairée quant à savoir si la faillite améliorerait votre situation financière ou si vous devriez parcourir d'autres options.
- Gardez à l'esprit que la faillite doit être un dernier recours. S'il existe une option qui vous permettrait de vous désendetter et de rembourser vos dettes sans déclarer faillite, vous devriez essayer de poursuivre ces options.
- Si les plans de remboursement ne fonctionnent pas ou mettent trop de pression sur vos finances, vous pouvez toujours déclarer faillite à ce stade.
- Cependant, la situation est différente si vous faites face à un procès imminent ou à une saisie-arrêt de salaire. Si tel est votre cas, il est peut-être temps d'envisager la faillite.
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