Comment dépenser l'argent de la retraite?
N'incluez pas l'argent que vous dépensez au restaurant - incluez-le dans vos dépenses diverses ou de divertissement.
Si vous avez passé toute votre vie d'adulte à vous constituer un pécule solide pour la retraite, vous n'avez probablement jamais pensé à la façon dont vous le dépenseriez. Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite, il peut être difficile de passer d'une économie modeste de votre revenu à une réduction de votre épargne. Établissez un budget réaliste pour vous assurer d'avoir assez pour couvrir vos dépenses pour le reste de votre vie. Prévoyez ensuite de profiter de ce que vous avez économisé, qu'il s'agisse d'acheter un bateau ou de partir en vacances de rêve.
Partie 1 sur 3: budgétiser vos dépenses
- 1Faites le total de vos frais de logement annuels. Le logement est généralement la dépense la plus importante pour les retraités. Même si vous avez déjà remboursé votre hypothèque, vous devrez toujours payer les services publics, tels que l'eau et l'électricité, ainsi que les taxes foncières.
- Si vous payez toujours votre prêt hypothécaire, vous pourriez envisager d'utiliser l'argent de vos investissements pour le rembourser afin que vous n'ayez plus cette dépense. Cela réduira considérablement vos dépenses annuelles.
- 2Faites la moyenne de vos frais de transport annuels. Le transport comprend les paiements de voiture, assurance automobile, et les frais de carburant et d' entretien. Cette catégorie est souvent la deuxième dépense la plus importante pour les retraités.
- Certaines de vos dépenses, comme les frais de déplacement pour vous rendre au travail, disparaîtront lorsque vous prendrez votre retraite. Si vous êtes marié et avez 2 voitures, c'est peut-être le bon moment pour envisager de vendre une de vos voitures pour réduire les dépenses.
- 3Estimez vos dépenses de santé. Bien que vous puissiez estimer avec précision ce que vous paierez pour l'assurance maladie et les soins de base, vous ne savez peut-être pas à quel point une blessure ou une maladie soudaine pourrait vous coûter cher. Arrondissez les coûts des soins de santé pour tenir compte des problèmes imprévus.
- Les retraités européens dépensent environ 3730€ par an en soins de santé. Si vous vivez dans un pays où la médecine est socialisée, vos dépenses seront probablement beaucoup plus faibles.
- 4Additionnez vos dépenses alimentaires habituelles. Lorsque vous calculez vos dépenses alimentaires, regardez ce que vous dépensez pour acheter de la nourriture dans une épicerie ou un supermarché. N'incluez pas l'argent que vous dépensez au restaurant - incluez-le dans vos dépenses diverses ou vos dépenses de divertissement.
- Vous pouvez obtenir un chiffre réel de vos dépenses alimentaires en additionnant les reçus d'épicerie au cours des deux derniers mois. Multipliez pour obtenir un chiffre annuel.
- Arrondissez votre estimation de dépenses alimentaires à la hausse pour tenir compte des changements de prix et des dépenses saisonnières supplémentaires, comme les repas de vacances avec la famille et les amis.
En règle générale, vos dépenses seront plus importantes au cours de vos premières années de retraite qu'au cours de vos dernières années de retraite. - 5Prévoir une allocation pour les autres dépenses. De nombreuses dépenses personnelles liées au travail disparaîtront après votre retraite. Vous souhaitez toujours autoriser les articles de soins personnels, les sorties nocturnes et autres divertissements. Si vous avez un pécule de retraite en bonne santé, vous pourrez peut-être dépenser un peu plus en divertissements et articles personnels que ce à quoi vous étiez habitué auparavant.
- Si vous n'avez pas l'argent supplémentaire pour faire des folies, cela ne signifie toujours pas que vous devriez lésiner ou négliger les soins personnels. Prévoyez de la place dans votre budget pour vous amuser.
- Si vous disposez de suffisamment de fonds pour couvrir plus que vos dépenses de base habituelles, essayez de nouvelles expériences telles que des massages ou des soins de spa pour des soins supplémentaires.
- 6Calculez votre revenu mensuel. Additionnez toutes les prestations de retraite du gouvernement ainsi que toute pension ou autres prestations de retraite que vous obtiendrez. Si vous envisagez de travailler à temps partiel ou si vous percevez des revenus de location d'un bien immobilier, ajoutez-le également.
- Si votre revenu mensuel couvre vos dépenses de base, vous n'aurez peut-être pas à retirer plus que la distribution minimale de vos comptes de retraite. Vous pouvez également utiliser cet argent supplémentaire pour des achats importants ou des vacances.
- 7Déterminez combien vous devez retirer de vos investissements. L'écart entre vos dépenses régulières et vos revenus mensuels est le montant que vous devrez couvrir à partir de vos comptes de retraite et de placement.
- Aux États-Unis, l'IRS vous oblige à effectuer des retraits réguliers de vos comptes de retraite après avoir atteint l'âge de 70,5 ans. Si vous ne prenez pas la distribution minimale requise de vos comptes de retraite à imposition différée, vous pourriez devoir payer une pénalité de 50%.
- Si vous êtes tenu de recevoir des distributions minimales sur des comptes de retraite à imposition différée, cela peut représenter tout l'argent que vous devez retirer de vos investissements. Cependant, vous voulez toujours inclure des dépenses pour des choses «bien d'avoir» dont vous n'avez pas réellement besoin pour survivre, dans la mesure du possible.
- 8Révisez et ajustez votre budget chaque année. Il peut être extrêmement difficile de prévoir combien vous allez dépenser sur 20 ou 30 ans de retraite. Les dépenses auxquelles vous êtes habitué peuvent disparaître. Certains coûts peuvent également augmenter en raison de l'inflation ou d'autres facteurs.
- En règle générale, vos dépenses seront plus importantes au cours de vos premières années de retraite qu'au cours de vos dernières années de retraite.
- Augmentez vos dépenses prévues d'au moins 1 à 2% par an pour tenir compte de l'inflation.
Partie 2 sur 3: profiter de votre retraite
- 1Ouvrez un compte dédié aux frais médicaux. Les retraités évitent souvent de dépenser de l'argent pour des choses plus agréables ou frivoles parce qu'ils sont préoccupés par leur santé. Si vous créez un compte spécifiquement pour les dépenses médicales imprévues, vous pourrez peut-être dépenser sans ressentir autant de stress.
- Des recherches ont montré qu'un couple européen de 65 ans dépensera environ 187000€ en soins de santé après sa retraite. Si vous mettez cet argent de côté, vous n'éviterez pas de dépenser de peur de ne pas pouvoir faire face à une crise médicale.
- 2Créez un compte séparé pour les dépenses d'urgence. Revenez à votre budget et calculez le total pour 3 à 6 mois de dépenses. Mettez ce montant de côté dans un compte d'épargne séparé qui rapporte des intérêts en tant que fonds d'urgence.
- Sachant que vous disposez d'un fonds d'urgence, il vous sera un peu plus facile de dépenser votre épargne-retraite sans vous soucier de l'avenir.
Si vous êtes tenu de recevoir des distributions minimales sur des comptes de retraite à imposition différée, cela peut représenter tout l'argent que vous devez retirer de vos investissements. - 3Suivez la règle des 4 pour cent. La règle des 4% prévoit que vous devez retirer au moins 4% de votre épargne-retraite chaque année. Si vous êtes à l'aise avec une vie frugale, vous n'aurez peut-être pas besoin de retirer autant pour couvrir vos dépenses de base. Utilisez le montant supplémentaire pour vous offrir quelque chose de sympa ou une expérience amusante.
- Laissez le gros de vos placements tels quels, afin que votre portefeuille continue de croître, particulièrement pendant les premières années de la retraite.
- Pourvu que vous ayez plus qu'assez dans vos comptes de placement pour couvrir vos dépenses de retraite de base, optez pour un taux de retrait compris entre 5,4 et 5,9%.
- 4Fixez-vous des objectifs pour les achats importants et les expériences. Si vous avez l'habitude d'épargner et de vivre frugalement, vous pouvez hésiter à dépenser une grosse somme d'argent à la fois. Si vous souhaitez planifier des vacances internationales ou un achat plus important, recherchez les prix et planifiez à l'avance pour économiser chaque mois en vue de cet objectif.
- Par exemple, supposons que vous vouliez acheter un bateau. Le type de bateau que vous souhaitez est généralement d'environ 7460€. Si vous prévoyez une économie de 370€ par mois sur le bateau, vous pourrez l'acheter dans les 2 ans.
- L'établissement de ce genre d'objectifs vous permet d'«épargner» d'une manière qui vous convient, tout en effectuant les achats coûteux qui amélioreront vos années de retraite.
- 5Dépensez pour des choses qui vous apportent de la joie. Pendant vos années de travail, vous avez probablement évité des dépenses inutiles, en particulier si vous vous concentriez sur l'épargne pour la retraite. Après votre retraite, réévaluez ce sur quoi vous dépensez votre argent. Certaines choses qui vous semblaient frivoles pendant vos années de travail peuvent être plus nécessaires pendant votre retraite.
- Par exemple, vous avez peut-être toujours voyagé en autocar ou en classe économique pendant vos années de travail. Maintenant que vous êtes à la retraite, le confort de la première classe ou de la classe affaires peut vous apporter plus de joie et vous être plus précieux que de dépenser cet argent d'une autre manière - surtout si vous voyagez sur de longs vols internationaux.
- D'un autre côté, vous constaterez peut-être que certaines choses qui vous ont procuré de la joie pendant vos années de travail, telles que les symboles de statut des vêtements de marque ou des voitures de luxe, ne sont plus importantes pour vous.
Partie 3 sur 3: protéger votre héritage
- 1Calculez combien d'argent vous avez besoin. À l'aide de votre budget annuel, déterminez le montant total pour une retraite de 20 ou 30 ans (selon votre âge et votre état de santé). Vous pouvez considérer tout argent dans vos comptes de placement au-delà de ce montant comme votre héritage.
- Vous ne souhaitez pas forcément prévoir de laisser la totalité de cette somme à vos héritiers. Vous pouvez toujours laisser de la place pour des vacances ou des achats pour améliorer votre expérience de retraite.
- Si vous avez du mal à comprendre cela par vous-même ou si vous n'êtes pas très confiant dans votre résultat, vous pouvez demander conseil à un planificateur financier ou à un avocat en planification successorale.
- 2Déterminez combien vous voulez laisser à vos héritiers. Si vous avez un chiffre approximatif en tête pour ce que vous voulez laisser derrière vous, vous pourrez dépenser plus facilement. Si vous avez plusieurs comptes, pensez à créer un compte dédié à l'héritage.
- Si vous êtes à l'aise de vivre frugalement, vous pourrez peut-être laisser plus à vos héritiers. Cependant, vous ne devriez pas vous priver du confort matériel de base pendant vos années d'or juste pour pouvoir laisser plus d'argent pour votre famille.
Vos petits-enfants ne paieront aucun impôt sur l'argent que vous investissez dans leur compte d'épargne-études, à condition qu'ils utilisent l'argent pour des dépenses d'études admissibles. - 3Ouvrez un compte d'épargne-études. Si vous souhaitez laisser de l'argent à vos petits-enfants, un compte d'épargne-études peut vous aider à payer leurs études. L'Europe et d'autres pays offrent ces plans comme un moyen fiscalement avantageux d'économiser pour les frais de scolarité et autres dépenses universitaires.
- Vos petits-enfants ne paieront aucun impôt sur l'argent que vous investissez dans leur compte d'épargne-études, à condition qu'ils utilisent l'argent pour des dépenses d'études admissibles.
- La mise en place d'un compte d'épargne-études est un moyen de s'assurer que vos héritiers dépensent leur héritage d'une manière conforme à vos propres valeurs.
- 4Donnez gratuitement à la famille ou à des organisations caritatives. Il y a un dicton qui dit qu'il vaut mieux donner avec une main chaude qu'avec une main froide. Même si vous n'êtes pas à l'aise de dépenser de l'argent pour vous-même, vous pouvez toujours ressentir de la joie en aidant les membres de votre famille dans le besoin.
- S'il y a un sujet spécifique qui vous passionne, mettez en place des dons mensuels réguliers à une organisation dédiée à ce sujet.
- Si vous êtes valide, vous pouvez également envisager de donner de votre temps pour aider dans les domaines qui vous tiennent à cœur. Par exemple, si vous êtes passionné par les droits des animaux, vous pourriez faire du bénévolat dans un refuge local pour animaux.
- 5Partagez vos connaissances et votre expérience en famille. Si vous avez épargné et investi judicieusement, vous pouvez aider à protéger votre héritage en offrant aux plus jeunes des conseils de gestion financière pour les aider à prendre soin d'eux-mêmes et de leur famille, plutôt que de compter sur vous.
- Vous pouvez également fournir aux membres plus jeunes de la famille des contacts avec des conseillers financiers ou des courtiers en placement avec lesquels vous avez eu une bonne expérience.
- Une autre option consiste à ouvrir un compte de placement pour un enfant ou un petit-enfant avec un montant minimum. Mettez-les en place avec un courtier qui les aidera à investir judicieusement l'argent afin qu'il grandisse pour eux.
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