Comment utiliser une carte de débit?

Comment puis-je effectuer un paiement sur ma carte de crédit en utilisant ma carte de débit?

Les cartes de débit ressemblent aux cartes de crédit et partagent bon nombre des mêmes éléments pratiques, par opposition au fait de transporter beaucoup d'argent ou (si vous aimez vraiment aller à l'ancienne) d'écrire des chèques papier. Cependant, il existe des différences importantes entre les cartes de crédit et de débit, qui ont une incidence sur la manière et l'endroit où vous devez les utiliser. Avant de décider si vous voulez une carte de débit de votre banque, si vous devez l'utiliser si vous en avez déjà une, réfléchissez au fonctionnement des transactions par carte de débit et à ce qui est le mieux non seulement pour vos résultats financiers, mais aussi pour votre sécurité financière personnelle.

Partie 1 sur 2: choisir et utiliser une carte

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Connaître les bases. Les cartes de débit ressemblent aux cartes de crédit et peuvent généralement effectuer des transactions exactement de la même manière, mais elles fournissent des fonds de manières très différentes. Vous ne devriez pas les considérer comme des options interchangeables lorsque vous mettez la main dans votre portefeuille.
- Fondamentalement, chaque fois que vous utilisez une carte de crédit, vous empruntez de l'argent que vous devez rembourser en totalité à la fin de votre période de relevé, si vous voulez éviter de payer des intérêts sur les soldes impayés.
- D'autre part, les cartes de débit sont liées à votre compte bancaire, vous retirez donc de l'argent directement de ce compte lorsque vous en utilisez un. Contrairement aux cartes de crédit, vous ne pouvez pas dépenser de l'argent que vous n'avez pas sur votre compte (à l'exception des fonctionnalités de protection contre les découverts, dont nous parlerons plus tard).
- Vous pouvez utiliser une carte de débit partout où vous pouvez utiliser une carte de crédit. C'est à vous de décider si vous devriez, cependant.
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Recherchez la carte qui vous convient le mieux. Les banques et les coopératives de crédit veulent que chaque client/membre ait une carte de débit, car elle est plus pratique et plus lucrative (grâce aux frais) pour eux. Les avantages, les protections et les coûts associés aux cartes de débit peuvent varier en fonction de la banque émettrice, il est donc toujours préférable de magasiner et de lire les petits caractères.
- Examinez attentivement les frais associés à votre carte, qui pourraient inclure des frais annuels et des frais de transaction, entre autres. Certains achats comparatifs peuvent vous conduire à une carte avec des frais nettement inférieurs, il est donc avantageux de regarder autour de vous.
- Certaines banques offrent également des récompenses pour les achats par débit - bien que généralement uniquement sur les achats "swipe-and-signature", pour les raisons décrites plus loin dans cet article - qui peuvent inclure des éléments tels que des miles aériens et des bonus de remise en argent. Faites le tour du programme de récompenses qui vous convient le mieux.
Appelez votre compagnie de carte de crédit, dites-lui ce que vous voulez faire et lisez-lui votre numéro de carte de débit.
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Gardez un œil sur vos fonds disponibles. Avec une carte de crédit, vous pouvez dépenser jusqu'à votre limite de crédit et vous soucier de la façon de payer le tout à l'échéance de votre relevé. Avec une carte de débit, vous devez savoir à tout moment combien d'argent vous avez disponible sur votre compte lié, à moins que vous ne vouliez risquer de voir votre transaction refusée ou d'encourir des frais de découvert élevés.
- Les transactions de débit, en particulier celles utilisant un code PIN, sont réglées rapidement, vous aurez donc peu de temps après coup pour déterminer si vous devez ajouter des fonds à votre compte pour couvrir les frais en attente. Normalement, votre carte sera refusée si vous n'avez pas suffisamment de fonds disponibles.
- De nombreuses banques vantent la commodité d'une couverture de protection contre les découverts avec votre carte, à laquelle vous devrez peut-être vous inscrire (ou même vous désinscrire si vous ne le souhaitez pas). La protection contre les découverts peut vous éviter les ennuis et l'embarras possible d'une carte refusée, en vous permettant de faire des achats avec des fonds insuffisants pour les couvrir.
- Cependant, cela se fait au prix de frais substantiels par opération de découvert. Par exemple, votre routine matinale consistant à acheter un café, un journal et du chewing-gum à différents arrêts peut vous coûter 56€ supplémentaires, si vos fonds sont insuffisants et que votre banque facture des frais de découvert de 19€ par transaction.
- Examinez attentivement les petits caractères de tout programme de protection contre les découverts avant de l'accepter. Votre meilleure option est de toujours surveiller de près votre solde et de ne pas essayer de dépenser ce que vous n'avez pas.
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Considérez quand ne pas utiliser votre carte de débit. Comme mentionné précédemment, vous pouvez utiliser une carte de débit partout où vous pouvez utiliser une carte de crédit. Cela ne signifie pas pour autant que vous devez les utiliser de manière interchangeable. La principale préoccupation est la fraude et votre responsabilité potentielle.
- Aux États-Unis, le code fédéral stipule que votre responsabilité maximale pour les transactions frauduleuses par carte de crédit (par exemple, si votre carte ou votre numéro est volé) est de 37€, sans limite de temps pour introduire une réclamation. Cependant, avec les cartes de débit, vous devez réclamer les transactions frauduleuses dans les 48 heures pour avoir la limite de 37€. Entre deux et soixante jours, votre limite de responsabilité passe à 370€, et passé ce délai, vous êtes redevable de toutes les transactions frauduleuses.
- Les banques peuvent offrir une protection contre la fraude supérieure au minimum sur les cartes de débit, alors faites le tour et posez des questions lors du choix d'une carte.
- Même avec une protection, faire face à la fraude par carte de débit est plus compliqué et potentiellement dommageable pour vos finances. Quelqu'un qui vole votre carte ou vos informations peut vider tout le solde de votre compte, et vous devez ensuite travailler pour tout récupérer dans un processus qui prend du temps. Ainsi, vous souhaiterez peut-être utiliser une carte de crédit au lieu d'une carte de débit dans les situations suivantes:
  - Achats en ligne, à moins que vous ne soyez absolument sûr du niveau de sécurité du site.
  - Kiosques extérieurs accessibles au public, tels que les stations-service et même les guichets automatiques, où les criminels peuvent installer des «écumoires» qui volent les informations de votre carte lorsque vous glissez. Évitez en particulier les équipements de lecture de cartes qui semblent endommagés, dépareillés ou mal ajustés.
  - Paiements où votre carte quitte votre vue, comme la remise de votre carte à une serveuse dans un restaurant.
  - Situations où un prépaiement est requis, comme dans un hôtel. Des frais de «retenue» peuvent être placés sur votre compte pour couvrir tout dépassement potentiel - comme les films à la carte, le service en chambre, les dommages, etc. - et ne peuvent être supprimés avant plusieurs jours. Cela vous laisse votre propre argent inaccessible et peut nuire à votre connaissance des fonds disponibles.

Pour utiliser une carte de débit, utilisez-la partout où vous utiliseriez normalement une carte de crédit, mais gardez à l'esprit que l'argent sera prélevé directement sur votre compte bancaire.

Partie 2 sur 2: effectuer une transaction

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N'oubliez pas votre code PIN. Toutes les cartes de débit vous obligent à sélectionner un code PIN à quatre chiffres par mesure de sécurité lors de l'utilisation de la carte. Comme pour vos mots de passe pour vos comptes en ligne, vous devez créer un code PIN facile à mémoriser mais difficile à comprendre pour un criminel. N'utilisez jamais "1234" ou votre année de naissance à quatre chiffres, par exemple.
- Vous devez toujours entrer votre code PIN pour effectuer des retraits d'espèces aux distributeurs automatiques avec votre carte de débit. Faites attention aux regards indiscrets ou aux preuves de «skimmers» (tels que des dommages ou un équipement incompatible sur la machine) lors de la saisie de votre carte et de votre code.
- Vous avez la possibilité d'utiliser votre code PIN ou de signer votre nom (comme avec une carte de crédit) lorsque vous effectuez des achats avec votre carte de débit. Passez aux deux étapes suivantes pour examiner les avantages et les inconvénients de chaque option.
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Glissez votre carte et entrez votre code PIN (comme une option). Si vous utilisez votre carte de débit à la caisse d'un supermarché, par exemple, le lecteur de carte vous demandera généralement si vous souhaitez payer par «débit» ou «crédit» après avoir glissé votre carte. Si vous sélectionnez «débit», vous devrez entrer votre code PIN pour terminer la transaction.
- Que vous "glissez et codez" ou "glissez et signez", les transactions par carte de débit sont prélevées sur les fonds disponibles sur votre compte bancaire lié. Cependant, les transactions PIN ont tendance à être effectuées plus rapidement, généralement à la fin de la journée.
- Les banques, cependant, perçoivent plus de «frais d'interchange» auprès des détaillants lorsque vous «glissez et signez», de sorte qu'elles peuvent vous facturer des frais pour les transactions «glisser-et-PIN» ou vous offrir des récompenses (telles que des miles aériens) uniquement pour transactions "glisser et signer". Lisez les petits caractères de votre compte.
- Si vous souhaitez économiser un peu d'argent au détaillant, la saisie de votre NIP lui coûte moins en frais d'interchange.
- Certains considèrent que les transactions PIN sont légèrement plus sécurisées, mais cela fait débat.
Si vous utilisez votre carte de débit à la caisse d'un supermarché, par exemple, le lecteur de carte vous demandera généralement si vous souhaitez payer par «débit» ou «crédit» après avoir glissé votre carte.
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Glissez votre carte et signez votre nom (comme autre option). Vous pouvez choisir d'utiliser votre carte de débit comme s'il s'agissait d'une carte de crédit à la caisse du supermarché, ce qui vous oblige à signer pour terminer la transaction au lieu d'entrer votre code PIN. N'oubliez pas, cependant, que ces opérations dites de «crédit» ne sont toujours que des opérations de débit qui retirent des fonds de votre compte lié. Si vous souhaitez payer à crédit, vous devez utiliser une carte de crédit.
- Les banques gagnent plus par transaction en «frais d'interchange» lorsque vous traitez votre carte de débit comme une transaction par carte de crédit (en signant), elles ont donc tendance à vous récompenser pour la signature avec des bonus ou des avantages, vous pénalisent avec des frais de «signature et code PIN ", ou les deux. La banque obtient sa part de toute façon; cela dépend si vous voulez que vous-même ou le détaillant payiez un peu plus la facture.
- Recherchez des cartes de débit qui offrent des récompenses qui vous sont précieuses (comme des remises en argent ou des miles aériens), car c'est une bonne raison de choisir l'option «glisser et signer». La banque peut vous offrir les mêmes protections contre la fraude plus étendues qu'une carte de crédit lorsque vous utilisez votre carte de débit comme telle, alors vérifiez également leurs politiques dans ce domaine. Si vous pouvez obtenir une responsabilité de fraude réduite (37€ au maximum) et un processus de résolution de fraude plus facile simplement en signant au lieu de saisir un code PIN, acceptez-le.
- Tout comme certaines personnes considèrent "glisser-et-PIN" comme plus sûr, d'autres voient "glisser-et-signer" comme l'option la plus sûre. La triste réalité est que la fraude peut arriver aux consommateurs qui utilisent l'une ou l'autre méthode.
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Préparez-vous à la technologie des puces. En Europe, dans une grande partie de l'Asie et dans de nombreuses autres régions du monde en dehors de l'Europe, les cartes de crédit sont déjà passées à l'utilisation de la technologie à puce intégrée (au lieu du balayage par bande magnétique) pour plus de sécurité. Ce changement arrive lentement en Europe également, et finira par faire son chemin vers les cartes de débit.
- Les cartes à puce sont en fait disponibles en deux variétés: «puce-et-signature», qui est une demi-mesure qui offre une sécurité légèrement améliorée; et "puce-et-PIN", qui est considéré comme plus résistant à la fraude. "Chip-and-PIN" est la norme en Europe, par exemple.
- Au lieu de glisser une carte à puce, vous la glissez dans le lecteur de carte, attendez la notification, puis retirez-la. Sinon, le processus est fondamentalement le même. Pendant la longue période de transition, les cartes à puce ont également des bandes magnétiques afin qu'elles fonctionnent toujours avec les anciens lecteurs de cartes.
- Une fois que la technologie à puce deviendra courante pour les cartes de débit américaines, de nouvelles considérations sur les moyens les plus intelligents et les plus sûrs de les utiliser devront être déterminées.

Mises en garde

Vérifiez vos relevés bancaires pour vous assurer que les montants de débit qui vous sont facturés sont corrects. Informez votre banque de tout écart.
Certaines banques facturent certains frais pour les transactions PIN. Vérifiez les frais associés à votre carte de débit.
Ne divulguez jamais votre NIP à qui que ce soit.

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Partie 2 sur 2: effectuer une transaction

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