Comment rédiger une lettre pour réduire les taux d'intérêt des cartes de crédit?
Dans de nombreuses situations, votre compagnie de carte de crédit travaillera avec vous si vous écrivez une lettre demandant une réduction des taux d'intérêt de votre carte de crédit.
Les cartes de crédit peuvent être pratiques lorsque vous en avez besoin, mais vous pouvez également vous retrouver dans une situation où vous ne pouvez plus effectuer le paiement minimum chaque mois. Au fur et à mesure que votre solde s'accumule, les intérêts facturés augmenteront également. Avant longtemps, vous pourriez vous retrouver dans un trou. Heureusement, il existe un moyen de s'en sortir. Dans de nombreuses situations, votre compagnie de carte de crédit travaillera avec vous si vous écrivez une lettre demandant une réduction des taux d'intérêt de votre carte de crédit.
Méthode 1 sur 3: demander un allégement des difficultés
- 1Rassemblez la documentation de vos difficultés. La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit ont mis en place des programmes de secours pour aider les clients qui ne sont pas en mesure d'effectuer leurs paiements en raison de difficultés imprévues. Cependant, vous devez être en mesure de prouver ce qui vous est arrivé et comment cela a affecté votre capacité à payer vos factures.
- Par exemple, si vous avez récemment subi une blessure grave, vous auriez besoin d'une note de votre fournisseur de soins de santé décrivant la nature de votre état et son impact sur vos revenus.
- Si vous avez récemment perdu votre emploi ou que vos heures ont été réduites sans que vous en soyez responsable, une lettre de votre employeur (ou ancien employeur) serait suffisante.
- 2Créez un aperçu de votre budget et de vos dépenses. En plus de démontrer vos difficultés, il est utile de montrer à la société émettrice de carte de crédit que vous prenez des mesures proactives pour vous remettre sur la bonne voie financièrement. Un budget familial et des relevés bancaires prouvant vos dépenses prouveront que vous faites tout votre possible.
- Votre budget doit également démontrer que vous serez en mesure de reprendre les paiements réguliers dans un délai raisonnable - idéalement, 4 à 6 mois ou moins.
- S'il vous est impossible de reprendre les paiements réguliers à court terme, fournissez des documents supplémentaires pour montrer que votre état est permanent et qu'il n'y a rien à faire à ce sujet. Par exemple, si vous souffrez d'une incapacité permanente qui limite votre capacité à travailler, la société émettrice de la carte de crédit peut être disposée à réduire votre taux de façon permanente plutôt que temporaire.
- 3Mettez en forme votre lettre dans un style de lettre commerciale formelle. Tapez votre lettre à l'aide d'une application de traitement de texte sur un ordinateur. Chacune de ces applications aura un modèle qui formatera une lettre commerciale formelle pour vous. L'utilisation d'un modèle garantit que vous avez utilisé le format correct et inclus toutes les informations nécessaires.
- Trouvez l'adresse et le service où vous devez envoyer votre lettre sur le site Web de votre compagnie de carte de crédit. Il peut également figurer sur votre dernier relevé de carte de crédit.
- Incluez le type de carte que vous avez sur la ligne d'objet, ainsi que votre numéro de compte. Par exemple: " Sunshine Visa Platinum Acct. #1234567890102."
- 4Décrivez votre épreuve. Dans le premier paragraphe de votre lettre, décrivez brièvement la raison pour laquelle vous cherchez un allégement des difficultés. Tenez-vous en aux faits et gardez votre description précise. Si vous incluez de la documentation, référencez-la simplement.
- Par exemple: «J'écris parce que j'ai eu récemment un accident de voiture. Du coup, j'ai été hospitalisé pendant plusieurs semaines. Je suis actuellement à la maison, mais toujours en convalescence. Mon médecin pense que je pourrai revenir travailler dans les 2 mois (voir lettre ci-jointe). En attendant, je pense que je pourrais continuer à payer si mon taux d'intérêt était réduit."
La compagnie de carte de crédit ne va pas réduire votre taux d'intérêt simplement parce que vous avez subi une épreuve. - 5Expliquez votre réponse à vos difficultés. La compagnie de carte de crédit ne va pas réduire votre taux d'intérêt simplement parce que vous avez subi une épreuve. Vous devez également montrer que vous avez pris la responsabilité de vos finances et que vous avez tout mis en œuvre pour vous remettre sur la bonne voie.
- Par exemple: «J'ai travaillé avec ma famille pour créer un nouveau budget qui réduit les dépenses autant que possible pour compenser la perte de mes revenus. Cependant, même avec ce budget restreint, nous n'avons toujours pas assez pour joindre les deux bouts. Je serais en mesure d'effectuer des paiements et d'éviter les frais de retard si mon taux d'intérêt était abaissé."
- 6Indiquez précisément ce que vous attendez de la société émettrice de la carte de crédit. L'allégement des difficultés n'est généralement accordé que pour une brève période de temps. Dans le dernier paragraphe de votre lettre, indiquez à la société émettrice de la carte de crédit le soulagement que vous recherchez et pourquoi vous pensez que cela pourrait aider.
- Par exemple: «Je pense que réduire mon taux d'intérêt de 18% à 9% pendant 6 mois me permettrait de continuer à effectuer le paiement minimum sur ma carte de crédit. Après 6 mois, je devrais être suffisamment stable financièrement pour revenir aux conditions habituelles. de mon contrat de carte de crédit."
- 7Inclure les pièces justificatives. Faites des copies des documents que vous avez rassemblés pour prouver vos difficultés et votre réponse à ces difficultés. Joignez ces copies à votre lettre. Assurez-vous d'avoir suffisamment étayé chaque déclaration de fait que vous avez faite dans votre lettre.
- Votre compagnie de carte de crédit peut vous contacter et vous demander des documents supplémentaires avant d'accorder un allégement.
- 8Parlez à un conseiller en crédit à but non lucratif. Si vous avez plusieurs cartes de crédit, vous aurez peut-être besoin d'une aide supplémentaire. Un conseiller en crédit à but non lucratif peut vous aider à travailler sur un budget et à négocier avec vos sociétés émettrices de cartes de crédit pour vous remettre sur la bonne voie plus rapidement.
- Si vous doutez qu'un programme d'aide aux difficultés à court terme vous aidera réellement, parlez à un conseiller en crédit de solutions plus permanentes. Le simple fait de donner un coup de pied dans la boîte plutôt que de régler le problème immédiatement peut entraîner des problèmes plus importants et plus graves.
- 9Postez votre lettre en utilisant le courrier certifié. Relisez très attentivement votre lettre avant de l'imprimer, puis signez-la à l'encre bleue ou noire. Faites une copie pour vos dossiers, puis envoyez la lettre à votre société de carte de crédit en utilisant un courrier certifié avec accusé de réception.
- Avec le courrier certifié, vous recevrez une carte par la poste lorsque la société émettrice de la carte de crédit aura reçu votre lettre. Il peut s'écouler jusqu'à 2 semaines avant d'avoir une réponse.
- 10Suivi avec le service client. À moins que vous n'ayez inclus dans votre lettre une déclaration indiquant que vous ne vouliez que la société émettrice de la carte de crédit, vous pourriez recevoir un appel téléphonique du service client. Restez en contact avec la compagnie de carte de crédit. Autant que vous voudrez peut-être les éviter, n'ignorez pas ces appels.
- Si vous recevez la carte par la poste et que vous n'avez toujours pas de nouvelles de votre compagnie de carte de crédit après 2 semaines, appelez le numéro du service client au dos de la carte. Lorsque vous parlez à un représentant, dites-lui que vous avez envoyé une lettre demandant un allégement des difficultés qui a été reçue. Faites-leur savoir que vous n'avez pas obtenu de réponse et demandez-leur de vous diriger vers quelqu'un qui peut vous aider à régler le problème.
Cet article traite principalement de la réduction des taux d'intérêt des cartes de crédit avec les cartes de crédit émises par les banques américaines et les sociétés émettrices de cartes de crédit.
Méthode 2 sur 3: recherche d'un ajustement du service actif
- 1Rassemblez des informations pour toutes vos cartes de crédit. Le Servicemembers' Civil Relief Act (SCRA) prévoit un plafond de 6% sur les taux d'intérêt des cartes de crédit. Ce plafond s'applique potentiellement à toutes les dettes que vous avez contractées avant votre entrée en service actif. Pour profiter de cet avantage, vous avez besoin des coordonnées de toutes vos cartes de crédit ou autres dettes à la consommation.
- Cet avantage est offert aux nouveaux membres du service ainsi qu'aux réservistes activés. Dans certaines situations, cela peut s'appliquer à d'autres membres du service. Parlez à quelqu'un du service administratif de votre base si vous n'êtes pas sûr que la SCRA s'applique à vous.
- Le plafond couvre également les frais de service ou autres frais.
- 2Faites des copies de vos commandes et de vos déclarations de revenus. En plus de prouver que vous êtes en service actif, vous devez être en mesure de démontrer que le fait d'être en service actif a réduit votre capacité à effectuer des paiements comme convenu précédemment.
- Des copies claires de vos commandes d'activation indiqueront à la société émettrice de la carte de crédit exactement quand vous êtes en service actif.
- Les relevés de revenus qui indiquent une diminution des revenus pendant que vous êtes en service actif, ou une réception tardive des revenus, prouveront que vous n'êtes pas en mesure d'effectuer les paiements comme convenu pendant votre service actif.
- 3Rédigez des lettres pour chacune de vos cartes de crédit. Si vous possédez plusieurs cartes de crédit, vous devrez envoyer une lettre à chacune séparément. Vous pouvez utiliser la même lettre et le même libellé pour chacun d'eux, assurez-vous simplement de modifier les adresses et les numéros de compte que vous référencez.
- La plupart des bases militaires ont des modèles que vous pouvez utiliser pour rédiger votre lettre. Accédez au site Web de votre base ou de votre division militaire, ou parlez à quelqu'un du service administratif.
- 4Postez votre lettre en utilisant le courrier certifié. L'utilisation du courrier certifié vous fournit la preuve que la société émettrice de la carte de crédit a reçu votre lettre. Lorsque vous récupérerez la carte, vous saurez la date de réception de votre lettre. Marquez une date sur votre calendrier 2 semaines plus tard pour faire un suivi si vous n'avez pas eu de nouvelles de votre compagnie de carte de crédit d'ici là.
- Relisez attentivement votre lettre, même si vous avez utilisé un formulaire, pour vous assurer que toutes les informations sont complètes avant de l'envoyer. Imprimez-le et signez-le à l'encre bleue ou noire, puis faites-en une copie pour vos dossiers et envoyez l'original à la société émettrice de la carte de crédit.
- 5Soyez prêt à défendre votre cause. Si votre compagnie de carte de crédit ne pense pas que votre congé actif affecte votre capacité de payer, elle peut contester votre demande de réduction de taux. Des détails sur votre budget et vos dépenses peuvent vous aider à relever ce défi.
- Si vous avez des personnes à charge ou toute autre situation qui affecte votre capacité de payer, n'oubliez pas de le mentionner également.
Méthode 3 sur 3: faire valoir que vous avez droit à un taux inférieur
- 1Vérifiez votre dossier de crédit. La loi vous donne droit à 1 rapport de crédit gratuit chaque année. Vous pouvez également vérifier gratuitement votre pointage de crédit en vous inscrivant à un service gratuit de surveillance du crédit, tel que Credit Karma ou Credit Sesame.
- En règle générale, vous aurez plus de chances de demander à la société émettrice de la carte de crédit de réduire votre taux d'intérêt si votre pointage de crédit est bon à excellent.
- Une réduction de taux est particulièrement probable si votre pointage de crédit a considérablement augmenté depuis que vous avez ouvert la carte. Par exemple, si vous avez ouvert le compte de crédit il y a 6 ans alors que votre crédit était médiocre, la société vous a probablement accordé le taux le plus élevé autorisé par la loi. Si vous avez augmenté votre score de 200 points pendant cette période, vous êtes un bon candidat pour une réduction de taux. Vous ne présentez plus le risque pour la société émettrice de la carte de crédit que vous faisiez lorsque vous avez ouvert le compte.
En règle générale, vous aurez plus de chances de demander à la société émettrice de la carte de crédit de réduire votre taux d'intérêt si votre pointage de crédit est bon à excellent. - 2Vérifiez votre historique de paiement auprès de la société émettrice de la carte de crédit. Votre compagnie de carte de crédit est plus susceptible de réduire votre taux d'intérêt si vous avez plusieurs années de bons antécédents de paiement. Généralement, cela signifie que vous n'avez jamais eu de retard de paiement.
- Cela aide également si vous avez payé votre solde en totalité chaque mois. Si vous portez un solde, il devrait idéalement être inférieur à 30% de votre crédit disponible.
- Si vous avez 1 ou 2 paiements en retard, vous pouvez toujours obtenir une réduction du taux d'intérêt, à condition qu'il s'agisse de cas isolés il y a des mois, voire des années.
- 3Recherchez les offres d'autres sociétés émettrices de cartes de crédit. Les sociétés émettrices de cartes de crédit se font concurrence. Si vous pouvez obtenir un meilleur taux auprès d'une autre société, cela pourrait inciter votre société de carte de crédit à vous offrir un taux inférieur afin qu'elle puisse vous garder en tant que client.
- Si vous recevez des offres pré-approuvées par la poste, vous pouvez les utiliser comme guide des alternatives qui s'offrent à vous.
- Si vous avez exclu les offres pré-approuvées, vous pouvez toujours obtenir des tarifs pré-approuvés en ligne auprès de nombreuses grandes sociétés de cartes de crédit sans endommager votre crédit. Les offres pré-approuvées font généralement un effet «doux» plutôt que «dur» sur votre rapport de crédit, de sorte qu'elles n'ont pas d'impact sur votre pointage.
- 4Découvrez le taux préférentiel actuel. Les taux d'intérêt des cartes de crédit sont généralement fixés en référence au taux préférentiel fédéral le plus récent publié par la Réserve fédérale. Si le taux préférentiel est inférieur à ce qu'il était lorsque votre taux d'intérêt a été fixé pour la première fois, vous pourriez avoir droit à un ajustement de taux.
- Par exemple, supposons que votre compagnie de carte de crédit fixe votre taux préférentiel + 10,9%. Lorsque vous avez ouvert votre compte, le taux préférentiel était de 9%, votre taux d'intérêt a donc été fixé à 19,9%. Cependant, si le taux préférentiel actuel est de 5%, votre taux devrait être de 15,9%.
- Contrairement à la croyance populaire, les taux préférentiels ne sont pas «fixés» par la Réserve fédérale. Au contraire, ils sont rapportés par la Réserve fédérale comme le taux préférentiel affiché par la majorité des 25 plus grandes banques américaines.
- Vous pouvez consulter le taux préférentiel le plus récent sur le site Web de la Réserve fédérale à l'adresse https://federalreserve.gov/releases/h15/.
- 5Essayez d'abord d'appeler le service client. Vous obtiendrez une réponse plus immédiate si vous appelez plutôt que d'écrire une lettre. Vous avez également une plus grande chance d'être entendu. Si vous envoyez simplement une lettre, il est probable que vous n'obtiendrez aucune réponse.
- Écrivez-vous des notes avant d'appeler décrivant les raisons pour lesquelles vous pensez que votre taux d'intérêt devrait être abaissé. Mettez en évidence votre historique de paiement positif, votre cote de crédit solide et votre temps passé avec l'entreprise.
- Demandez à l'agent du service clientèle si votre taux d'intérêt est fixé au taux préférentiel. S'ils disent que c'est le cas, demandez quand il a été ajusté pour la dernière fois. Avoir le taux préférentiel actuel prêt.
- 6Utilisez un format de lettre commerciale. Tapez votre lettre pour qu'elle soit prise au sérieux. Toutes les applications de traitement de texte ont un modèle de lettre commerciale. L'utiliser garantit que vos marges et votre espacement sont corrects. Choisissez une police standard lisible en 12 points.
- Indiquez le type de carte ou de compte que vous possédez et votre numéro de compte dans la ligne d'objet de la lettre. Par exemple: "Moonlight Bank & Trust Rewards MasterCard, numéro de compte 78987654321."
- 7Rédigez une brève lettre pour défendre votre cause. Gardez votre lettre à une page. Commencez par indiquer succinctement que vous souhaitez réduire votre taux d'intérêt et indiquez le taux que vous souhaitez. Dans le paragraphe suivant, dites à la compagnie de carte de crédit pourquoi vous pensez que votre taux devrait être réduit.
- Par exemple: «Je vous écris parce que je pense que le taux d'intérêt sur mon compte devrait être réduit de 19,9% à 15,9%. Mon contrat de carte de crédit indique que mon taux d'intérêt est calculé sur la base du taux préférentiel actuel majoré de 10%.,9%. Cependant, le taux préférentiel actuel est de 5%."
- Vous pouvez également ouvrir avec des détails sur votre relation avec l'entreprise. Par exemple: «Je suis titulaire d'une carte depuis 6 ans et je n'ai jamais eu de retard de paiement. Pendant ce temps, mon pointage de crédit a augmenté de 156 points. Étant donné que mon taux d'intérêt était basé sur un pointage de crédit inférieur, je pense que je suis droit à une réduction de taux de 22% à 18,5%."
- Si vous avez des offres d'autres sociétés de cartes de crédit, vous pouvez les mentionner en terminant. Par exemple: «Bien que j'ai eu une expérience merveilleuse avec Moonlight Bank et que je préfère rester en tant que client, Sunshine Savings & Loan m'a proposé une carte avec une limite plus élevée et un taux permanent de 16,5%. À moins que vous ne le souhaitiez pour travailler avec moi sur mon taux d'intérêt, je devrai peut-être envisager de passer à autre chose.»
Avec le courrier certifié, vous recevrez une carte par la poste lorsque la société émettrice de la carte de crédit aura reçu votre lettre. - 8Postez votre lettre en utilisant le courrier certifié. Une fois que vous avez soigneusement relu votre lettre, imprimez-la et signez-la à l'aide d'un stylo à encre bleue ou noire. L'envoyer par courrier certifié avec accusé de réception garantit que vous saurez quand la société émettrice de la carte de crédit a reçu votre lettre.
- Faites une copie de votre lettre pour vos dossiers avant de l'envoyer. Conservez la lettre avec toute autre correspondance ou déclaration de cette société de carte de crédit.
- 9Appelez pour faire un suivi si vous n'obtenez pas de réponse. Lorsque vous récupérez la carte verte de la poste indiquant que votre lettre a été reçue, marquez votre calendrier pendant 2 semaines à compter de la date de réception. Si vous n'avez pas de réponse de la société émettrice de la carte de crédit à ce stade, appelez le numéro du service client au dos de votre carte.
- Lorsque vous parlez à un représentant, faites-lui savoir que vous avez envoyé une lettre dont vous savez qu'elle a été reçue, mais que vous n'avez encore reçu aucune réponse. A partir de là, le représentant pourra vous demander ce que la lettre concernait. Ils pourront peut-être vous aider, ou vous devrez peut-être parler à leur superviseur.
- Si vous ne parvenez pas à obtenir le taux que vous souhaitez, décidez si vous voulez attendre et réessayez dans quelques mois. Si vous avez une offre d'une autre société de carte de crédit, vous voudrez peut-être passer à celle-ci. Cependant, gardez à l'esprit que la fermeture d'un compte peut affecter négativement votre pointage de crédit, surtout si ce compte est ouvert et en règle depuis plusieurs années.
- Cet article traite principalement de la réduction des taux d'intérêt des cartes de crédit avec les cartes de crédit émises par les banques américaines et les sociétés émettrices de cartes de crédit. Si vous avez une carte de crédit d'un autre pays, demandez conseil à votre organisation de défense des droits des consommateurs ou d'allégement de la dette la plus proche.
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