Comment réduire les frais de financement sur un crédit auto?
Les frais financiers sont des frais basés sur les intérêts qui sont appliqués à votre prêt automobile. Pour amortir le choc des lourdes charges financières lors de la souscription d'un nouveau prêt, faites le tour des banques et des coopératives de crédit locales, qui pourraient être en mesure de vous offrir de meilleurs taux que votre concessionnaire. Si vous avez déjà contracté un prêt auprès de votre concession, vous pouvez également rechercher un nouveau prêteur qui pourra reprendre votre prêt à un meilleur prix. Assurez-vous de comparer le coût global du prêt, frais et intérêts compris, et pas seulement la mensualité de base. Si vous disposez de fonds supplémentaires, vous pourrez peut-être rembourser votre prêt par anticipation pour économiser sur les frais financiers futurs. Parlez à votre prêteur pour explorer cette option. Pour plus de conseils de notre co-auteur financier, y compris comment calculer le coût de remboursement anticipé d'un prêt, lisez la suite!
Les frais financiers associés à votre prêt automobile dépendent directement de trois variables: le montant du prêt, le taux d'intérêt et la durée du prêt.
Les frais financiers appliqués à un prêt automobile sont les frais réels pour le coût d'emprunt de l'argent nécessaire pour acheter votre voiture. Les frais financiers associés à votre prêt automobile dépendent directement de trois variables: le montant du prêt, le taux d'intérêt et la durée du prêt. La modification de tout ou partie de ces variables changera le montant des frais financiers que vous paierez pour le prêt. Il existe un certain nombre de façons de réduire les frais financiers sur un prêt, et la méthode que vous choisirez dépendra du fait que vous ayez déjà un prêt ou que vous contractiez un nouveau prêt. Connaître vos options peut vous aider à économiser de l'argent et à rembourser votre véhicule plus rapidement.
Méthode 1 sur 3: réduire les frais financiers pour un nouveau prêt
- 1Apprenez votre pointage de crédit. Les prêts automobiles sont largement déterminés par la cote de crédit de l'emprunteur; plus la cote de crédit de l'emprunteur est bonne, plus son taux d'intérêt sera probablement bas. Connaître votre pointage de crédit avant de demander un prêt automobile peut vous aider à obtenir les meilleures conditions de prêt possibles. Vous pouvez obtenir un exemplaire gratuit de votre dossier de crédit (un exemplaire gratuit est garanti tous les 12 mois) en visitant AnnualCreditReport.com ou en appelant au 1-877-322-8228.
- Votre rapport de crédit ne contiendra pas explicitement votre pointage de crédit, mais il contiendra des informations qui déterminent votre pointage de crédit. Pour cette raison, il est extrêmement important d'examiner toutes les informations contenues dans votre rapport de crédit et de comprendre ce qui détermine votre pointage de crédit afin de vous assurer qu'il n'y a pas d'erreurs.
- Si votre cote de crédit est faible, vous devrez peut-être améliorer votre cote de crédit. L'amélioration de votre pointage de crédit vous permettra probablement d'obtenir de bien meilleures conditions sur votre prêt. Si vous pouvez retarder l'achat de votre véhicule jusqu'à ce que vous ayez réparé votre crédit, cela peut valoir la peine d'attendre.
- Envisagez de contacter un organisme de conseil en crédit pour vous aider à rebâtir votre crédit. Un conseiller en crédit peut travailler avec vous pour établir et respecter un budget, et peut même vous aider à gérer vos revenus et vos dettes. Vous pouvez trouver un organisme de conseil en crédit près de chez vous en effectuant une recherche en ligne. Soyez simplement clair sur les conditions et les frais des services offerts avant de vous inscrire auprès d'un conseiller en crédit.
- 2Faites le tour de votre prêt. La plupart des concessionnaires proposent des prêts automobiles chez le concessionnaire, ce qui peut être pratique pour les acheteurs. Cependant, le concessionnaire peut ne pas offrir le meilleur prêt disponible. De nombreux concessionnaires automobiles organisent des prêts en agissant comme un «intermédiaire» entre vous et une banque, ce qui signifie que le concessionnaire peut vous facturer des frais supplémentaires pour compenser ses services. Même si les frais du concessionnaire ne sont pas déraisonnables, il est probable que le concessionnaire vendra ensuite votre contrat à une banque, une coopérative de crédit ou une société de financement., et vous pourriez finir par effectuer des paiements à ce tiers. Même si vous optez pour l'option de financement du concessionnaire, cela vaut la peine de chercher un meilleur prêt auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit locale.
- 3Ne contractez pas un petit emprunt. Chaque terme de prêt est différent, en fonction de facteurs tels que votre pointage de crédit et le montant que vous demandez à emprunter. Les petits prêts ont généralement des frais de financement mensuels très élevés, car la banque gagne de l'argent grâce à ces frais et elle sait qu'un prêt plus petit sera remboursé plus rapidement. Si vous avez l'intention de contracter un prêt automobile pour seulement quelques milliers de dollars, cela peut valoir la peine d'économiser jusqu'à ce que vous ayez le montant total dont vous aurez besoin pour acheter une automobile ou acheter une automobile qui correspond à votre gamme de prix disponible.
Le concessionnaire transférera le solde impayé du prêt de voiture d'échange dans le prêt de voiture neuve. - 4Obtenez un prêt pré-approuvé avant d'acheter une voiture. Les prêts pré-approuvés sont organisés à l'avance avec une banque ou une institution financière. Cela peut être utile, car de nombreuses personnes se sentent obligées d'opter pour les options de prêt proposées par un concessionnaire sur le parking et finissent par obtenir un prêt avec des frais financiers élevés. Si vous obtenez un prêt pré-approuvé au préalable, vous saurez exactement combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour une automobile, ce qui vous aidera également à respecter votre budget.
- 5Envisagez de louer plutôt que d'acheter. La location d'un véhicule vous permet d'utiliser votre véhicule pendant une durée déterminée et un nombre de kilomètres prédéterminé. Vous ne serez pas propriétaire de votre voiture, mais les paiements de location sont généralement inférieurs à ce que seraient les mensualités d'un prêt pour le même véhicule. Certaines conditions de location vous donnent également la possibilité d'acheter votre véhicule à la fin de la période de location. Avant de décider de louer, il peut être utile de considérer:
- les frais de location au début, au milieu et à la fin de la période de location
- quelles offres et conditions de crédit-bail vous sont proposées
- combien de temps voulez-vous garder l'automobile
Méthode 2 sur 3: refinancer un prêt existant
- 1Contactez votre prêteur. Vous pouvez demander le refinancement de votre prêt automobile auprès du prêteur à partir du prêt initial, ou vous pouvez passer à un nouveau prêteur. Les prêteurs qui autorisent le refinancement remplaceront votre prêt existant par un nouveau prêt, offrant généralement des frais de financement mensuels inférieurs. Tous les prêteurs n'autorisent pas les emprunteurs à refinancer un prêt, il peut donc être utile de comparer vos options pour déterminer avec quel prêteur choisir ou si vous êtes admissible à un refinancement.
- 2Rassemblez les informations nécessaires. Dans le cadre du processus de demande de refinancement, vous aurez besoin de quelques informations de base à fournir au prêteur. Avant de faire une demande de refinancement de votre prêt, vous devrez avoir en main:
- votre taux d'intérêt actuel
- combien d'argent est encore dû sur le prêt existant
- combien de mois il reste dans les conditions du prêt existant
- la marque, le modèle et le kilométrage actuel de votre véhicule
- la valeur actuelle de votre véhicule
- vos revenus actuels et vos antécédents professionnels
- votre pointage de crédit actuel
Les frais financiers appliqués à un prêt automobile sont les frais réels pour le coût d'emprunt de l'argent nécessaire pour acheter votre voiture. - 3Comparez les options de refinancement de prêt. Si vous êtes admissible à un refinancement de prêt automobile auprès de votre prêteur actuel, vous pourriez être admissible à un meilleur prêt auprès d'un autre établissement de crédit. Cela vaut la peine de comparer vos options de refinancement de prêt pour obtenir les meilleures conditions de prêt disponibles. Lorsque vous recherchez et comparez les options de refinancement, cela vaut la peine de considérer:
- le taux de prêt
- la durée du prêt
- s'il y a des pénalités de paiement anticipé ou des pénalités de retard
- tous frais ou frais financiers
- quelles (le cas échéant) les conditions de reprise d'une automobile sont-elles avec un prêteur donné
Méthode 3 sur 3: remboursement anticipé d'un prêt existant
- 1Découvrez si vous êtes en mesure de rembourser votre prêt par anticipation. Si le refinancement n'est pas une option, vous pourriez être admissible au remboursement anticipé de votre prêt. Le remboursement anticipé, également appelé remboursement anticipé du prêt, signifie simplement que vous remboursez votre dette avant la date de fin convenue d'un prêt existant. L'avantage du remboursement anticipé de votre prêt est que vous n'êtes pas soumis aux frais financiers mensuels que vous paieriez autrement sur votre prêt, mais pour cette raison, de nombreux prêteurs facturent une pénalité ou des frais de remboursement anticipé. Les conditions de votre prêt existant doivent préciser s'il y a une pénalité de remboursement anticipé ou de remboursement anticipé du prêt, mais si vous n'êtes pas sûr, vous pouvez toujours consulter votre prêteur.
- 2Apprenez le processus de prépaiement pour votre prêteur. Si votre prêteur vous permet d'effectuer des remboursements anticipés sur votre prêt, il peut y avoir un processus spécial pour effectuer ces paiements. Ces paiements sont parfois appelés paiements de principal uniquement, et il est important de préciser à votre prêteur que vous avez l'intention que ce paiement soit appliqué au principal du prêt, et non aux frais financiers pour les mois à venir. Le processus de chaque prêteur peut être différent, il est donc préférable d'appeler ou d'envoyer un e-mail au service client du prêteur et de demander ce que vous devez faire pour effectuer un paiement du principal uniquement sur votre prêt.
Les prêteurs qui autorisent le refinancement remplaceront votre prêt existant par un nouveau prêt, offrant généralement des frais de financement mensuels inférieurs. - 3Calculez le montant de votre remboursement anticipé de prêt. Il existe de nombreux «calculateurs» de remboursement anticipé de prêt disponibles en ligne, mais tous prennent en compte les mêmes informations de base pour déterminer le montant que vous devrez payer pour rembourser votre prêt par anticipation:
- le nombre total de mois de la durée de votre prêt actuel
- le nombre de mois restant sur votre prêt existant
- le montant de votre prêt actuel
- les mensualités restantes sur votre prêt
- le taux d'intérêt annuel (TAP) en vigueur sur votre prêt existant
- Réduire les frais de financement en diminuant la durée du prêt fera baisser les frais de financement globalement mais cela augmentera également votre mensualité, car vous prendrez moins de temps pour rembourser le prêt.
- Envisagez de travailler avec un organisme de conseil en crédit si vous avez du mal à respecter votre budget ou à rembourser vos prêts.
Questions et réponses
- Que se passera-t-il lorsque j'échangerai une voiture pour laquelle je dois encore de l'argent?Le concessionnaire transférera le solde impayé du prêt de voiture d'échange dans le prêt de voiture neuve.
- Les frais de financement de mon prêt automobile s'élevaient à environ 8210€ dollars. Que se passerait-il si je payais la moitié de ce montant à l'avance? La voiture a été achetée il y a trois jours et financée chez Bank One (TAEG: 13,72%; montant financé: 17400€; paiements totaux: 72).Ainsi, les frais financiers qu'ils vous indiquent sont basés sur l'hypothèse que vous allez payer le paiement minimum sur toute la durée du prêt. Bank One est traditionnellement un prêteur à risque plus élevé, ses taux sont donc généralement beaucoup plus élevés. Les frais financiers ne s'accumulent que pour le montant que vous devez et pour la durée pendant laquelle vous le devez. Si vous avez un montant important à déposer, vous pouvez rembourser votre solde, ce qui réduit les frais de financement. Fondamentalement, plus vous le payez rapidement, mieux c'est. Après 12 paiements à temps, essayez de refinancer.
- Si mon taux d'intérêt était de 4% lorsque j'ai acheté le véhicule, peuvent-ils le changer après 2 ans si je n'ai jamais été en retard de paiement?La seule fois où ils peuvent le faire, c'est si vous avez un paiement de voiture à taux variable, ce qui est rare, mais pas inconnu. De nombreux prêts à taux variable changeront si le taux préférentiel change. Vérifiez si votre taux était fixe ou variable, ce qui pourrait vous éclairer.
- Vaut-il la peine de refinancer un prêt pour diminuer les frais de financement de 1%?Non. Cela va nuire à votre crédit et est honnêtement presque inutile, selon le solde de votre prêt et combien de temps vous devez encore payer. Sur un crédit auto de 20K sur 5 ans, une baisse de 1% se traduit par un versement réduit de 6€ Le meilleur moyen de réduire in fine les frais de financement est simplement de réduire la durée de financement de la voiture. Effectuer des paiements supérieurs au minimum contribuera beaucoup plus à réduire les frais financiers que de refinancer à un taux inférieur.
- J'ai acheté un fourgon commercial et mis 7500000€ et financé le reste (environ 19000€). Je vois maintenant une charge financière unique d'environ 2 20000€; ça parles de quoi?En règle générale, les intérêts ne peuvent être ajoutés après coup à un taux supérieur à celui convenu dans le contrat de financement. Lorsque vous achetez la voiture pour la première fois, il y a un certain nombre de frais, notamment la taxe, le titre, la licence, les frais de documents et les frais d'enregistrement qui, selon le taux de taxe, se situent généralement entre 11 et 13% du prix de vente de la voiture, ce qui représenterait les 2.20000€ d'honoraires.
- Est-il préférable d'affecter plus d'argent au capital pour le rembourser plus rapidement?Si vous payez des intérêts, plus vite vous les remboursez, mieux c'est, mais réfléchissez à la provenance de cet argent. Si vous payez un taux d'intérêt d'environ 1% pour le prêt, cet argent supplémentaire pourrait être placé dans un investissement ou un 401k et avoir le potentiel de gagner plus d'intérêts que vous n'en économiseriez en le payant pour un prêt à faible intérêt.
Questions sans réponse
- On me facture environ 1420€ pour une charge financière sur un prêt de vélo. Je n'ai aucune pénalité pour remboursement anticipé. Si j'appelle la banque et que je rembourse la valeur réelle du prêt, ces frais financiers peuvent-ils être déduits?
- Que dois-je faire si j'ai remboursé mon prêt automobile et qu'ils me disent que je dois un autre paiement?
- Comment calculer mes frais de financement?
Les commentaires (3)
- Très utile. J'ai cherché des informations sur la façon de refinancer ou de rembourser rapidement et ce site contenait de nombreuses informations utiles. Cela m'a aussi donné des éclaircissements sur mon contrat. Je sais maintenant spécifier où les paiements supplémentaires doivent s'appliquer et comment réduire les frais financiers, ce que je ferai dès que possible.
- J'aime que vous montrez tant de façons de réduire votre taux d'intérêt.
- Obtenez du financement en main avant de magasiner pour une voiture.
