Comment savoir quelles factures arrêter de payer avant de déclarer faillite?
Si vous arrêtez de payer les sociétés émettrices de cartes de crédit, assurez-vous de déclarer faillite assez rapidement.
Avant de déclarer faillite, vous devriez vous asseoir avec toutes vos factures et décider lesquelles payer. Certaines factures, telles que les frais de subsistance, doivent continuer à être payées. Avec d'autres factures, vous devrez décider si vous souhaitez conserver l'actif qui garantit le prêt. Par exemple, si vous souhaitez conserver votre maison, vous devez continuer à payer votre hypothèque. Certaines factures que vous devriez cesser de payer entièrement. Il s'agit notamment des cartes de crédit et des dettes médicales.
Partie 1 sur 3: identifier ce qu'il ne faut pas payer
- 1Arrêtez de payer vos cartes de crédit en général. La dette de carte de crédit n'est généralement pas garantie. Contrairement aux hypothèques et aux prêts automobiles, rien ne permet de sauvegarder la dette de carte de crédit. Une fois que vous recevez une libération de faillite, votre dette non garantie impayée est éliminée.
- Vous ne gagnez rien en payant des créanciers chirographaires. Si vous arrêtez de payer, ils peuvent signaler le défaut aux agences d' évaluation du crédit. Cependant, votre faillite sera signalée dans tous les cas.
- Si vous arrêtez de payer les sociétés émettrices de cartes de crédit, assurez-vous de déclarer faillite assez rapidement. Il faut généralement quelques mois aux sociétés émettrices de cartes de crédit pour intenter une action en justice contre vous.
- 2Examinez de plus près vos cartes de crédit. Malheureusement, toutes les cartes de crédit ne sont pas garanties. Vous devez vérifier si votre carte de crédit est réellement sécurisée avec les éléments suivants:
- Certaines cartes de crédit sont sécurisées avec votre voiture. Par exemple, vous pourriez avoir un prêt automobile et une carte de crédit auprès de la même banque. Lorsque vous avez sorti la carte de crédit, vous avez donné votre voiture en garantie. Vous devriez vérifier vos documents. Si tel est le cas, vous devriez envisager de refinancer la voiture avec un autre prêteur.
- D'autres cartes de crédit sont sécurisées par votre compte courant ou votre compte d'épargne, en particulier lorsque vous avez reçu une carte de crédit de la même banque où vous avez des comptes. Dans cette situation, la banque peut prendre tout l'argent de vos comptes pour payer votre dette de carte de crédit. Si cela décrit votre situation, changez de banque avant de cesser de payer vos cartes de crédit.
- 3Ne payez pas les factures médicales. Les factures médicales sont également des dettes non garanties qui seront effacées en cas de faillite. Pour cette raison, vous pouvez arrêter de payer vos factures médicales.
- Bien sûr, votre médecin pourrait arrêter de vous soigner si vous cessez de payer vos factures médicales. Demandez à votre médecin comment vous pouvez trouver un nouveau médecin pour vous traiter.
- 4Analyser s'il faut payer les jugements des tribunaux. Si vous avez été poursuivi et perdu le procès, alors la personne qui a gagné a obtenu un jugement du tribunal contre vous. Vous pourriez être sur un plan de paiement pour essayer de rembourser le jugement. Certaines décisions de justice sont libératoires. Si c'est le cas, vous pouvez arrêter de les payer.
- Vous ne pouvez pas acquitter un jugement fondé sur une dette non libérable. Par exemple, les arriérés de pension alimentaire pour enfants ou de pension alimentaire ne peuvent pas être acquittés.
- Vous ne pouvez pas non plus acquitter un jugement si la poursuite a été intentée pour fraude, détournement de fonds ou acte intentionnel ou malveillant comme des voies de fait ou des coups et blessures.
- 5Ne payez pas d'autres dettes non garanties. Vous avez peut-être reçu un prêt d'amis ou de membres de votre famille. Ou vous avez peut-être contracté un prêt sur salaire. Vous pouvez arrêter de payer ces dettes car elles ne sont pas garanties.
- Si vous continuez à effectuer des paiements sur des dettes non garanties, ces paiements pourraient être considérés comme des «transferts préférentiels», que le syndic de faillite pourrait récupérer en poursuivant le créancier.
- 6Évitez de faire des virements préférentiels. Après votre dépôt de bilan, le syndic qui gère le dossier examinera attentivement toutes les factures que vous avez payées. L'un des objectifs de la faillite est de traiter tous vos créanciers équitablement, de sorte que le syndic recherche des transferts préférentiels, c'est-à-dire de l'argent que vous avez versé à un créancier plutôt qu'à d'autres.
- Généralement, si vous dépensez 450€ dans les trois mois précédant la faillite, il s'agit alors d'un transfert préférentiel. Le syndic peut intenter une poursuite pour récupérer ces transferts.
- Les paiements à un créancier garanti ne sont pas des transferts préférentiels. Ni est la pension alimentaire pour enfants ou les paiements de pension alimentaire.
Bien sûr, votre médecin pourrait arrêter de vous soigner si vous cessez de payer vos factures médicales.
Partie 2 sur 3: payer les bonnes factures
- 1Payez vos dépenses quotidiennes. Vous ne pouvez pas acquitter la plupart des factures en cas de faillite. Pour cette raison, vous devez continuer à payer certains frais de subsistance, tels que les suivants:
- location
- services publics (électricité, chauffage, etc.)
- factures de téléphone
- Assurance
- 2Faites des versements hypothécaires si vous voulez garder votre maison. Une hypothèque est un prêt «garanti». Cela signifie que le prêt est adossé à l'actif (votre maison). Bien que la faillite puisse éliminer le prêt, la banque a toujours un privilège sur votre propriété. En conséquence, la banque peut saisir la propriété si vous cessez d'effectuer des paiements.
- Déterminez si vous voulez garder votre maison. Si vous le faites, vous devriez continuer à effectuer des versements hypothécaires mensuels.
- Si vous avez des versements hypothécaires impayés (appelés «arriérés»), vous pouvez les inclure dans un dépôt de bilan du chapitre 13. Vous répartirez les arriérés sur la durée de votre plan de remboursement de trois à cinq ans.
- 3Payez votre crédit auto si vous voulez garder la voiture. Un prêt automobile est un autre prêt garanti. Si vous cessez d'effectuer vos paiements, le créancier peut saisir la voiture. Vous devez continuer à effectuer le paiement de votre prêt automobile si vous souhaitez conserver votre voiture.
- 4Continuez à payer une pension alimentaire pour enfants et une pension alimentaire. Ces paiements ne peuvent pas être libérés en cas de faillite, alors continuez à effectuer vos paiements. Si vous avez des arriérés, ils peuvent être répartis dans une faillite du chapitre 13, mais vous devez toujours rester à jour sur vos paiements.
- Si vous ne pouvez plus payer la pension alimentaire ou la pension alimentaire de votre enfant, vous devriez envisager de les modifier. Seul un juge peut modifier ces paiements, et vous êtes responsable de 100% du paiement jusqu'à ce qu'un juge vous accorde une modification.
- Voir Modifier la pension alimentaire pour enfants et réduire votre paiement de pension alimentaire pour plus d'informations.
- 5Continuer à payer les prêts étudiants. Vous devez continuer à payer vos prêts étudiants, même si vous les incluez dans votre déclaration de faillite. Vous avez peu de chances d'obtenir une libération de vos prêts étudiants en cas de faillite, alors autant continuer à les payer.
- Travaillez avec votre prêteur étudiant si vous avez du mal à effectuer vos paiements mensuels. Vous avez d'autres options, telles que des reports ou des paiements d'intérêts uniquement.
- 6Payez vos impôts. Vous ne pouvez généralement pas acquitter les impôts en cas de faillite. Il existe une exception très limitée pour certains impôts sur le revenu qui datent d'au moins trois ans et qui ne résultent pas d'une fraude ou d'une évasion volontaire. Sinon, vous devriez continuer à payer tous vos impôts.
- Les privilèges fiscaux fédéraux ne sont pas libérables. Par conséquent, si l'IRS a déposé un privilège sur votre propriété, vous ne pouvez pas vous en débarrasser en faisant faillite.
- Rencontrez un avocat de faillite si vous avez des questions sur la possibilité de vous décharger de vos impôts sur le revenu impayés.
Vous devez continuer à payer vos prêts étudiants, même si vous les incluez dans votre déclaration de faillite.
Partie 3 sur 3: traiter avec les agents de recouvrement
- 1Dites aux créanciers que vous déposez le bilan. Une fois que vous commencez à manquer des paiements, vos créanciers devraient commencer à vous appeler. Le premier appel peut être un appel amical pour vérifier pourquoi vous avez manqué votre paiement. Vous devez leur dire que vous faites faillite.
- Selon la loi, les créanciers ne peuvent pas vous contacter au sujet d'une dette une fois que vous avez déclaré faillite. Cependant, ils peuvent continuer à vous appeler jusque-là, même si vous leur dites que vous avez l'intention de déposer à une date ultérieure.
- 2Reste calme. Lorsque vos créanciers vous rappellent, vous pouvez vous attendre à ce qu'ils essaient de vous intimider. Vous devez rester aussi calme que possible. En fait, vous devriez probablement raccrocher le téléphone après leur avoir répété que vous feriez faillite.
- 3Notez toute pratique abusive. La loi fédérale interdit aux agents de recouvrement de se livrer à un comportement abusif. S'ils violent la loi, vous pouvez les poursuivre. Conservez des notes détaillées de tout appel téléphonique et conservez vos lettres et avis. Voici des exemples de comportement abusif:
- Vous appelle mais ne s'identifie pas en tant qu'agent de recouvrement.
- Vous insulte ou utilise un autre langage profane.
- Menace de recourir à la violence ou vous confronte et utilise la violence.
- S'identifie comme avocat alors qu'ils ne le sont pas.
- Vous prétendez que vous pouvez être mis en prison si vous ne payez pas vos dettes.
- Vous appelle au travail lorsque votre employeur vous l'interdit.
- Vous appelle sans arrêt ou vous appelle à une heure déraisonnable selon votre emploi du temps. La loi supposera que les appels avant 8h00 ou après 21h00 ne sont pas raisonnables, sauf si vous avez un horaire inhabituel.
- Appelle des tiers et parle de tout autre chose que de demander où vous êtes.
- Vous envoie des documents qui ressemblent à un document juridique.
Avant de déclarer faillite, vous devriez vous asseoir avec toutes vos factures et décider lesquelles payer.
- Si vous avez des questions, assurez-vous de contacter un avocat spécialisé dans la faillite. Seul un avocat qualifié peut vous écouter et vous conseiller sur mesure.
- N'oubliez pas que vous devez effectuer des paiements sur toutes les dettes contractées après avoir déposé votre demande de mise en faillite. Par exemple, vous pourriez déclarer faillite le 1er septembre. Si vous contractez un prêt sur salaire le 2 septembre, vous devez le payer. Ce prêt ne sera pas inclus dans votre faillite.
En parallèle
