Comment rétablir votre crédit auto après une reprise de possession?

Certains États comme la Californie vous accordent le droit de rétablir votre prêt automobile — Même si la réintégration n'est pas intégrée à votre loi, certains États comme la Californie vous accordent le droit de rétablir votre prêt automobile si votre voiture est reprise.

Lorsque vous signez un prêt automobile, votre prêteur conserve une sûreté sur votre voiture. Cela signifie que si vous n'effectuez pas les paiements à temps, le prêteur peut reprendre possession de votre voiture et la vendre pour rembourser le prêt. Si votre voiture a été reprise, vous pouvez généralement la récupérer en remboursant le prêt intégralement. Cependant, si vous ne pouvez pas vous permettre de le faire, vous pourrez peut-être obtenir le rétablissement du prêt. Étant donné que tous les États n'exigent pas que les prêteurs rétablissent les prêts automobiles après la reprise, vous devez généralement négocier avec votre prêteur - mais vous devez agir rapidement, car vous perdez le droit de faire quoi que ce soit après la vente de votre voiture.

Partie 1 sur 2: Négocier avec votre prêteur

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Vérifiez votre accord de prêt. Votre contrat de prêt peut contenir une clause autorisant la réintégration ou fournir d'autres informations concernant la procédure après la reprise de possession.
- Même si la réintégration n'est pas intégrée à votre loi, certains États comme la Californie vous accordent le droit de rétablir votre prêt automobile si votre voiture est reprise.
- Vous pouvez trouver une liste des lois sur la reprise de possession d'automobiles dans chaque État à http://creditinfocenter.com/legal/auto-repossession-laws.shtml, ainsi que des liens vers la loi de chaque État.
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Contactez votre prêteur. À moins que votre prêteur n'ait une ligne dédiée pour les reprises, vous pouvez généralement appeler le numéro de service à la clientèle général du prêteur.
- Si vous avez déjà traité avec une certaine personne, vous voudrez peut-être d'abord lui parler. Avoir une relation existante avec le représentant peut aider votre cas.
- Demandez à votre prêteur un devis de réintégration. Votre prêteur vous enverra un avis écrit avec le devis de réintégration et le montant que vous devez payer pour actualiser votre prêt.
- Si vous vivez dans un État qui vous donne le droit à la réintégration, vous êtes sur de meilleures bases - même si la réintégration n'est pas incluse dans votre contrat de prêt. Assurez-vous de lire la loi de votre état et de comprendre vos droits avant d'appeler.
- Gardez à l'esprit que même dans les États dotés de lois qui vous donnent le droit de rétablir votre prêt, vous disposez d'un délai extrêmement court - généralement 15 jours - après la reprise de possession de votre voiture pour demander la réintégration.
Lorsque vous signez un prêt automobile, votre prêteur conserve une sûreté sur votre voiture.
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Pensez à consulter un avocat. Si le prêteur n'est pas disposé à négocier avec vous, un avocat expérimenté dans le domaine des droits des consommateurs ou de la dette peut vous aider à travailler avec le prêteur pour récupérer votre voiture.
- Pour trouver un avocat, recherchez un avocat spécialisé en crédit à la consommation ou en crédit qui est autorisé à exercer dans votre région. De nombreuses associations du barreau locales ont des répertoires consultables sur leurs sites Web.
- Les barreaux ont aussi souvent des programmes de recommandation d'avocats, dans lesquels vous décrivez votre situation et vous êtes jumelé avec des avocats qui sont les mieux à même de vous aider.
- De nombreux avocats sont prêts à fournir une consultation gratuite, vous n'avez donc rien à perdre à au moins parler à quelqu'un, même si vous décidez finalement que vous ne pouvez pas vous permettre un avocat.
- Cependant, gardez à l'esprit que les honoraires d'un avocat peuvent être compensés par les frais que vous paieriez au prêteur et au lot de reprise pour récupérer votre voiture.
- Dans certains cas, un avocat peut être en mesure de faire baisser les frais de retard, de faire baisser les frais de reprise ou de travailler avec le prêteur pour ajuster votre taux d'intérêt ou refinancer votre voiture à des conditions qui vous sont plus abordables.
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Offrez des alternatives. Si vous ne disposez pas de suffisamment d'argent pour couvrir les arriérés de paiement, vous pourrez peut-être organiser une réintégration partielle ou un nouveau plan de paiement.
- Lorsque vous recevez un devis de réintégration, il n'est généralement valable que pour quelques semaines. Vérifiez l'avis pour la date limite.
- Si vous ne parvenez pas à payer le montant requis pour actualiser le prêt, demandez une réintégration partielle. Cela vous permettra de récupérer votre voiture sans payer tout ce que vous devez.
- Par exemple, supposons que vous n'ayez pas effectué le paiement de votre voiture de 150€ en trois mois, vous devez donc 450€ à votre prêteur. Vous pouvez en payer 220€. Votre devis de réintégration nécessite des mensualités de 170€. Si vous pouvez payer 210€ pendant six mois, vous pouvez proposer d'étaler les arriérés et de les payer en même temps que votre prêt régulier.
- Autant que vous souhaitiez récupérer votre voiture, assurez-vous de ne pas vous mettre au-dessus de votre tête. N'offrez pas un montant mensuel que vous doutez de pouvoir payer régulièrement.
- Gardez à l'esprit que même si votre état vous donne le droit de rétablir votre prêt automobile, vous risquez de perdre ce droit si votre voiture est reprise une deuxième fois.
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Faites les arrangements de paiement. À moins que votre prêteur n'ait accepté un autre arrangement, vous devez généralement payer à l'avance tous les paiements en souffrance ainsi que les frais pour que votre prêt soit rétabli.
- Votre devis de réintégration doit inclure le montant que vous devez payer à votre prêteur pour actualiser votre prêt automobile. Des frais de retard et des pénalités peuvent être inclus dans ce montant.
- Si vous avez négocié un autre accord avec votre prêteur, vous voudrez peut-être demander un autre relevé écrit du montant qui doit maintenant être rétabli.
- Assurez-vous d'avoir par écrit le montant que vous devez payer avant d'envoyer le paiement à votre prêteur.
- Examinez attentivement votre budget et faites de votre paiement mensuel une priorité. Une fois que votre voiture a été reprise une fois, vous pouvez avoir moins de marge de manœuvre si vous manquez à nouveau un paiement.
- Dans certains cas, les frais de reprise seront inclus dans le paiement que vous effectuez à votre prêteur. Si ce n'est pas le cas, vous pouvez vous attendre à payer ces frais sur le terrain lorsque vous récupérez votre voiture.
Votre devis de réintégration doit inclure le montant que vous devez payer à votre prêteur pour actualiser votre prêt automobile.
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Pensez à utiliser un service de conseil en crédit. Si vous êtes considérablement en retard sur d'autres factures ou si vous avez de la difficulté à budgétiser vos paiements mensuels, un conseiller en crédit agréé peut vous aider à rendre vos factures plus gérables.
- Le US Trustee Program a une liste consultable des agences de conseil en crédit approuvées disponible à http://justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Si vous décidez d'utiliser un service de conseil en crédit, choisissez-en un dans cette liste pour éviter de devoir payer des frais excessifs.
- Le service de conseil en crédit vous enverra gratuitement des informations sur le processus afin que vous puissiez déterminer si cela vous serait bénéfique.
- Un conseiller en crédit examinera votre situation financière dans son ensemble et vous aidera à travailler avec vos créanciers pour créer un programme de gestion de la dette qui correspond à votre budget et vous aidera à vous sortir de vos dettes.
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Signez tous les documents. Si votre rétablissement est assorti de conditions différentes de celles appliquées au prêt initial, vous devrez peut-être signer un nouveau contrat de prêt.
- Lisez attentivement votre contrat de prêt avant de le signer et assurez-vous de bien comprendre le montant de vos paiements mensuels et le nombre de mois restant sur votre prêt.
- Assurez-vous également de comprendre le taux d'intérêt facturé et ce qui se passera si vous obtenez le prêt refinancé ou si vous le remboursez tôt.
- Si vous pouvez vous permettre de le faire, vous voudrez peut-être mettre en place des paiements automatiques avec votre prêteur. Le montant de votre prêt auto sera prélevé sur votre compte bancaire chaque mois à la date d'échéance.

Partie 2 sur 2: récupérer votre voiture

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Découvrez où se trouve votre voiture. L'adresse où votre voiture est conservée sera généralement sur l'avis de reprise que vous avez reçu.
- Si vous n'avez pas encore reçu d'avis de reprise, vous pouvez probablement trouver l'emplacement de votre voiture en appelant votre prêteur.
Gardez à l'esprit que même si votre état vous donne le droit de rétablir votre prêt automobile, vous risquez de perdre ce droit si votre voiture est reprise une deuxième fois.
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Rassemblez des documents. Vous devrez apporter des documents d'identification tels qu'un permis de conduire, ainsi que des documents prouvant que vous êtes autorisé à reprendre la voiture.
- Assurez-vous d'avoir votre contrat de vente à tempérament au détail original ainsi que votre nouveau contrat de réintégration et des copies de toutes les communications entre vous et le prêteur.
- Si vous recevez des avis écrits vous garantissant votre droit de récupérer votre voiture, apportez-en également des copies. Vous devez également apporter une preuve de votre paiement.
- Vous devrez généralement apporter votre permis de conduire et une preuve d'assurance avant que le gardien du terrain ne vous autorise à conduire votre voiture hors de la propriété.
- Conservez le nom et le numéro de téléphone direct de la personne avec laquelle vous avez travaillé pour que votre prêt soit rétabli. Si vous avez des difficultés à récupérer votre voiture, vous devrez appeler cette personne et lui demander de parler au préposé au stationnement.
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Renseignez-vous sur les frais de reprise de possession. Étant donné que les lots aux enchères peuvent facturer des frais de détention et de reprise de possession pouvant atteindre plusieurs centaines de dollars, vous devez appeler le lot avant de partir et savoir combien vous serez facturé.
- Découvrez les modes de paiement acceptés. Gardez à l'esprit que bon nombre de ces lots voudront un mandat ou un chèque de banque et n'accepteront pas de carte de crédit.
- En plus du remorquage, le terrain où votre voiture est entreposée facturera des frais de garde pour chaque jour où il se trouve sur le terrain avant sa vente. Si la voiture avait été vendue, ces frais auraient généralement été répercutés sur la personne qui a acheté la voiture aux enchères.
- Dans certains cas, vous pouvez obtenir la dispense des frais de reprise. Vous voudrez peut-être envisager de discuter de vos options avec un avocat spécialisé en faillite ou en droits des consommateurs, surtout si les frais en plus du montant que vous avez déjà payé au prêteur vous mettront dans une impasse.
- Lorsque vous appelez le lot, demandez quels documents vous seront nécessaires pour récupérer votre voiture. Assurez-vous que tout est répertorié pour ne pas rencontrer de problèmes.
- Notez exactement ce dont vous avez besoin lorsque vous parlez au préposé au terrain et répétez la liste pour le confirmer. Obtenez également le nom de la personne avec qui vous avez parlé.
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Arrangez-vous pour récupérer votre voiture. Vous voudrez généralement demander à un ami de vous conduire sur le terrain afin que vous puissiez remplir tous les documents nécessaires et récupérer votre voiture.
- Gardez à l'esprit que cela peut prendre jusqu'à une semaine pour que votre voiture soit prête pour vous. Cela ne signifie pas nécessairement que vous allez avoir des problèmes pour récupérer votre voiture, mais restez en contact avec votre prêteur et avec le lot jusqu'à ce que la voiture soit de nouveau en votre possession. N'attendez pas simplement un appel.
- Une fois que vous êtes sur le terrain, soyez prêt à appeler votre prêteur si le préposé au terrain refuse de vous rendre votre voiture.
- Lorsque vous récupérez votre voiture, vérifiez tous les objets personnels que vous avez pu garder dans la voiture avant de quitter le parking. Vous avez droit à ces objets, et s'ils ont été retirés de la voiture, le gardien du lot ou votre prêteur devrait être en mesure de vous dire comment vous pouvez les récupérer.

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Pas

Partie 1 sur 2: Négocier avec votre prêteur

Partie 2 sur 2: récupérer votre voiture

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