Comment répondre à un litige de carte de crédit?
De nombreux États exigent que les sociétés émettrices de cartes de crédit ou les agences de recouvrement joignent à leur plainte des documents tels que le contrat de carte de crédit signé.
Si une action en justice vous est signifiée par une société émettrice de cartes de crédit ou une agence de recouvrement, vous devez agir rapidement pour répondre à l'action en justice ou vous risquez de perdre par défaut. Malgré votre appréhension, le procès ne disparaîtra pas si vous l'ignorez tout simplement. En règle générale, le tribunal vous oblige à envoyer une réponse, ou une réponse à la poursuite, à l'entreprise qui vous a poursuivi dans les 20 à 30 jours suivant la signification de la plainte. La procédure pour répondre légalement à une action en justice pour carte de crédit est généralement la même dans toute l'Europe, bien que différents États et tribunaux puissent avoir des règles spécifiques qui modifient ou augmentent la procédure de base.
Partie 1 sur 3: préparer votre réponse
- 1Découvrez de combien de temps vous disposez pour déposer votre réponse. Dans la plupart des États, vous ne disposez que de 20 jours pour déposer votre réponse.
- Vous pouvez avoir plus de 20 jours si vous avez été signifié par la poste ou d'une autre manière plutôt qu'en personne. Il devrait y avoir une convocation ou un autre document avec la plainte qui vous indique exactement combien de temps vous avez pour répondre.
- Les cabinets d'avocats spécialisés dans le recouvrement de créances peuvent engager des centaines de poursuites par jour, en supposant que la plupart des défendeurs ne répondront pas et qu'ils obtiendront un jugement par défaut. En répondant à la plainte, vous forcez le collecteur de dettes à prouver sa cause contre vous.
- 2Collecter des informations. Avant de commencer à rédiger votre réponse, prenez le temps de relire la plainte et d'examiner vos propres dossiers financiers pour trouver tous les documents dont vous disposez concernant la dette.
- Si vous avez une copie de votre contrat de carte de crédit, examinez les conditions pour savoir quelle loi de l'État s'applique à l'accord et ce que l'accord dit sur la vente de la dette à une agence de recouvrement.
- Vous pouvez également consulter votre dossier de crédit pour obtenir des informations supplémentaires sur la dette, telles que votre historique de paiement, la date de votre dernier paiement et la date à laquelle elle a été vendue à une agence de recouvrement.
- Si vous reconnaissez la dette et ne la contestez pas, évaluez votre budget et vos finances et demandez-vous si vous pouvez régler la dette sans porter de jugement sur votre dossier de crédit ou sans subir le stress d'un procès.
- De nombreux États exigent que les sociétés émettrices de cartes de crédit ou les agences de recouvrement joignent à leur plainte des documents tels que le contrat de carte de crédit signé. Si ces documents n'étaient pas joints, vous pourriez également être en mesure d'indiquer dans votre réponse que le demandeur a omis de formuler une réclamation pour laquelle les tribunaux peuvent accorder une réparation.
- 3Vérifiez le délai de prescription. Si la poursuite a été déposée après l'expiration du délai de prescription dans votre état ou dans l'état qui régit le contrat de carte de crédit, le demandeur ne peut pas utiliser les tribunaux pour recouvrer l'argent.
- Le délai de prescription pour la dette de carte de crédit se situe généralement entre trois et six ans. Vous pouvez connaître le délai de prescription dans votre état en utilisant la carte disponible sur http://creditcards.com/credit-card-news/credit-card-state-statute-limitations-1282.php.
- La durée est généralement calculée à partir de la date à laquelle le dernier paiement a été effectué. Peu importe le montant du paiement. Vous pouvez également redémarrer le délai de prescription simplement en parlant à un représentant du service client et en reconnaissant que vous devez la dette, donc si le délai de prescription est un problème dans votre cas, ne contactez personne à la société de carte de crédit ou au recouvrement. agence qui détient la dette.
- Certains accords de carte de crédit incluent une clause selon laquelle ils sont régis par les lois d'un État particulier, plutôt que par la loi de votre lieu de résidence. Par exemple, les accords de carte European Express sont régis par la loi du Nevada, qui a un délai de prescription de six ans.
Le délai de prescription pour la dette de carte de crédit se situe généralement entre trois et six ans. - 4Recherchez les défenses affirmatives possibles. La loi de l'État et les règles des tribunaux incluent diverses défenses positives disponibles pour les débiteurs poursuivis par les sociétés émettrices de cartes de crédit ou les agences de recouvrement.
- Les défenses affirmatives reposent sur des faits extérieurs à la plainte. Comme vous êtes la partie qui soulève ces questions, vous avez le fardeau de la preuve.
- Une défense affirmative que vous devez énoncer dans votre réponse est l'absence de compétence personnelle fondée sur un service inapproprié. Le tribunal a des règles sur ce qui constitue un service approprié - la bonne façon de vous remettre la plainte afin que vous ayez un avis juridique que vous êtes poursuivi. Si la plainte vous a été transmise d'une manière différente, vous pouvez faire valoir cette défense.
- Par exemple, la loi de New York stipule que la plainte doit vous être remise personnellement à la maison ou vous être envoyée par la poste. Si le demandeur envoie votre plainte par la poste, il doit également avoir une copie attachée à votre porte ou remise à une personne d'âge approprié. Par conséquent, vous pourriez faire valoir une défense d'incompétence personnelle si la plainte a été remise à votre fils de six ans.
- Si le demandeur est une agence de recouvrement plutôt que la société de carte de crédit d'origine, vous pourriez être en mesure d'invoquer la défense affirmative selon laquelle il n'a pas qualité pour agir - ce qui signifie qu'il n'est pas la bonne personne pour vous poursuivre parce que vous n'avez jamais conclu d'accord eux.
- Si vous contestez le droit de l'agence de recouvrement de vous poursuivre, elle doit présenter au tribunal une preuve - telle que le transfert écrit valide d'un contrat de crédit signé - qu'elle a le droit de vous poursuivre. De nombreuses agences de recouvrement n'ont pas cette documentation.
- Si vous avez été victime d'un vol d'identité et n'avez jamais demandé de carte de crédit, cela peut également être invoqué comme moyen de défense affirmatif.
- De nombreux États tels que New York exigent que les agences de recouvrement de créances soient agréées et enregistrées dans l'État et incluent un numéro de licence dans la plainte. Si de telles informations sont manquantes, vous pouvez avoir une défense affirmative basée sur le défaut du demandeur d'inclure ces informations ou de se conformer à ces lois.
- 5Pensez à engager un avocat. Si la dette est importante ou s'il existe des informations que vous ne comprenez pas, un avocat expérimenté peut vous aider à répondre à la plainte et à protéger vos intérêts.
- Votre état peut avoir des défenses supplémentaires que vous avez négligées dans vos recherches, mais un avocat expérimenté dans les poursuites par carte de crédit et la défense des consommateurs saura exactement quels moyens vous disposez pour contester la dette.
- Un avocat à la consommation expérimenté connaît la loi et le système judiciaire, et connaît également les agences de recouvrement et leurs tactiques.
- Dans certaines situations, par exemple si votre seul revenu provient de la sécurité sociale ou d'autres prestations publiques, vous pouvez être considéré comme à l'épreuve du jugement par le tribunal. Certains types de revenus, y compris les prestations d'invalidité, ne peuvent être perçus pour régler une dette.
- Un avocat serait en mesure de vous dire si votre revenu est exonéré ou si vous êtes autrement à l'épreuve du jugement. De plus, si vous recevez des prestations publiques, vous avez probablement droit à une représentation gratuite ou à frais réduits auprès de votre clinique d'aide juridique locale.
- La plupart des avocats de la défense des consommateurs vous fourniront au moins une consultation gratuite et pourront peut-être travailler avec vous sur les honoraires. L'avocat comprend que vous n'avez probablement pas beaucoup d'argent à dépenser pour une défense juridique si vous êtes poursuivi pour une dette de carte de crédit.
Partie 2 sur 3: rédaction de votre réponse
- 1Rechercher des formulaires. De nombreux États disposent de formulaires et d'instructions pour répondre à une action en justice par carte de crédit, soit en ligne, au greffe du tribunal ou dans les cliniques d'aide juridique.
- Dans certains États, vous pouvez avoir reçu un formulaire de réponse avec votre convocation et votre plainte, ou vous devrez peut-être vous rendre au bureau du greffier du tribunal où la poursuite a été déposée pour obtenir le formulaire.
- 2Créez votre légende. La légende est l'en-tête de tous les documents du dossier et se trouve en haut de la première page de la plainte.
- Si vous n'avez pas de formulaire de réponse, copiez la légende de la plainte, y compris la mise en forme.
- L'assignation et la plainte que vous avez reçues doivent avoir le même titre. Il indique dans quel tribunal la poursuite a été déposée, le nom de l'entreprise ou de l'agence de recouvrement qui a déposé la poursuite et votre nom.
- La légende comprend également le numéro auquel le procès a été attribué. Si votre légende n'inclut pas de numéro, cela signifie que le plaignant s'est fait remettre la plainte avant qu'il ne porte effectivement plainte.
Si une action en justice vous est signifiée par une société émettrice de cartes de crédit ou une agence de recouvrement, vous devez agir rapidement pour répondre à l'action en justice ou vous risquez de perdre par défaut. - 3Écrivez votre introduction. Si vous n'avez pas de formulaire préparé, commencez votre réponse en indiquant qui vous êtes et l'objet du document que vous déposez auprès du tribunal.
- Cela n'a pas besoin d'être plus d'une phrase ou deux, et vous pouvez généralement copier la langue dans l'introduction de la plainte, en changeant les mots si nécessaire en fonction de votre position. Par exemple, si la plainte commence par «Vient maintenant le demandeur, le recouvrement de créances XYZ et soumet cette plainte», vous pouvez écrire quelque chose comme «Vient maintenant le défendeur, Sally Consumer, et soumet cette réponse.»
- 4Répondre à chaque allégation dans la plainte. Toute allégation à laquelle vous ne répondez pas directement sera traitée par le demandeur et le juge comme si vous y aviez consenti.
- Vous avez trois options pour répondre à chaque allégation: vous pouvez soit l'admettre, la nier ou dire que vous manquez de connaissances ou d'informations à son sujet. Dire que vous manquez de connaissances a l'effet d'un déni, obligeant la compagnie de carte de crédit à prouver l'information.
- La plupart des formulaires de réponse comportent une case que vous pouvez cocher pour nier généralement toutes les allégations contenues dans la plainte, si vous ne souhaitez pas les examiner séparément et si vous n'en reconnaissez aucune.
- Gardez à l'esprit que l'entreprise qui vous poursuit a le fardeau de la preuve sur toutes les allégations qu'elle fait dans sa plainte. Si vous admettez une allégation, vous facilitez leur travail parce que vous dites qu'ils n'ont pas à prouver cette allégation. Ce sont eux qui vous traînent devant les tribunaux - faites-leur prouver leur cause.
- Vous devez répondre honnêtement, mais nier une allégation ne signifie pas que vous dites qu'elle est fausse ou que vous essayez d'éviter vos dettes - cela signifie que vous dites que le plaignant doit le prouver.
- Par exemple, si la plainte indique que vous avez conclu un accord de carte de crédit avec le demandeur, mais que le demandeur est une agence de recouvrement qui a racheté votre dette à la société émettrice de la carte de crédit d' origine , vous devez nier cette allégation. Vous n'avez jamais conclu d'accord avec l'agence de recouvrement elle-même. Il est possible que votre contrat de carte de crédit contienne une clause permettant à la société émettrice de la carte de crédit de vendre la dette à une agence de recouvrement si vous n'effectuez pas un certain nombre de paiements à temps, mais c'est la responsabilité de l'agence de recouvrement de prouver - pas la vôtre.
- Faites-leur précisément prouver le montant que vous devez. Votre dette peut avoir changé de mains plusieurs fois avant qu'elle ne soit prise en charge par l'agence de recouvrement qui vous a poursuivi, et quelque part le long de la ligne, il peut y avoir eu une erreur de calcul.
- 5Énoncez toute défense affirmative ou demande reconventionnelle. Si vous avez des défenses affirmatives qui s'appliquent à votre cas, y compris le passage du délai de prescription, vous devez les énumérer séparément après avoir répondu aux allégations du plaignant.
- S'il y a une défense affirmative qui s'applique dans votre cas, vous devez la soulever dans votre réponse ou vous ne pourrez plus la soulever à l'avenir.
- Étant donné que les défenses affirmatives sont écartées si elles ne sont pas soulevées dans votre réponse, vous devriez pécher par erreur en incluant une défense, même si vous n'êtes pas tout à fait sûr qu'elle s'applique à votre situation. Il est préférable d'inclure une défense affirmative que vous apprendrez plus tard que vous ne pouvez pas prouver que de découvrir plus tard qu'une défense affirmative que vous n'avez pas soulevée vous aurait gagné le procès.
- Si vos revenus sont exonérés de perception, par exemple si vos seuls revenus proviennent de la Sécurité sociale ou des prestations d'invalidité, vous pouvez l'inclure à la fin de votre réponse à titre d'information. Le demandeur peut reconsidérer le coût de la poursuite s'il se rend compte qu'il ne peut pas recouvrer.
- Vous pouvez avoir une demande reconventionnelle si le collecteur de dettes a enfreint la Fair Debt Collections Practices Act (FDCPA). Passez en revue la loi fédérale ou parlez à un avocat, surtout si vous avez reçu des appels téléphoniques de l'agence de recouvrement tard dans la nuit ou sur votre lieu de travail.
- Si vous prouvez avec succès des violations de la FDCPA, vous pourriez recevoir des honoraires et frais d'avocat ainsi que des dommages-intérêts légaux de 750€, en plus de tout autre dommage punitif ou économique.
- 6Créez votre bloc de signature. Après avoir rempli le corps de votre plainte, laissez une ligne vierge et un espace pour votre signature.
- Sous votre signature, imprimez ou tapez votre nom légal complet ainsi que vos coordonnées, y compris votre adresse, votre numéro de téléphone et votre adresse e-mail.
Par exemple, si la plainte indique que vous avez conclu un accord de carte de crédit avec le demandeur, mais que le demandeur est une agence de recouvrement qui a racheté votre dette à la société émettrice de la carte de crédit d'origine, vous devez nier cette allégation. - 7Remplissez tous les formulaires supplémentaires. Si le tribunal exige des renseignements ou des formulaires supplémentaires, ils seront inclus avec votre formulaire de réponse ou indiqués sur votre convocation.
- Par exemple, certains États comme Washington exigent que vous remplissiez une déclaration de revenus et d'actifs exonérés en plus de votre réponse. Ce formulaire répertorie les revenus tels que les prestations de sécurité sociale et les actifs tels que votre résidence qui sont exonérés de perception par la loi de l'État.
Partie 3 sur 3: dépôt de votre réponse
- 1Signez votre réponse. Certaines juridictions exigent que vous fassiez vérifier votre signature en la signant devant le greffier ou en présence d'un notaire.
- Les réponses doivent généralement inclure des signatures vérifiées si vous soulevez certaines défenses affirmatives qui se rapportent directement au bien-fondé de l'affaire du demandeur.
- Faites au moins une copie de votre réponse pour vos dossiers avant de la déposer, car le tribunal conservera vos originaux. Vous devez également faire une copie à envoyer à l'avocat du plaignant - n'envoyez pas vos originaux au plaignant.
- 2Remplissez le certificat de service. Le certificat de signification indique que vous avez fait signifier au demandeur une copie de votre réponse.
- Écrivez la date à laquelle vous prévoyez faire signifier au demandeur (ou à son avocat) et l'adresse sur la plainte, puis cochez la case ou écrivez comment vous avez l'intention de fournir la signification. En règle générale, vous pouvez faire remettre votre réponse en main propre - que ce soit par un adjoint du shérif, une entreprise privée au service des processus ou par toute personne de plus de 18 ans - ou vous pouvez envoyer la réponse par courrier certifié.
- 3Signifiez votre réponse au plaignant. Vous devez signifier au demandeur le jour même où vous remplissez le certificat de signification.
- Vous pouvez généralement signifier la réponse en l'envoyant à l'avocat du demandeur par courrier certifié. Vous trouverez une adresse sous la signature de l'avocat sur la plainte. Une fois que vous avez posté votre réponse, conservez votre reçu de courrier certifié comme preuve de service.
- Si la plainte que vous avez reçue n'avait pas de numéro de dossier, vous n'aurez peut-être pas à déposer votre réponse auprès du greffier (puisque la poursuite elle-même n'a pas encore été déposée), mais vous devez signifier au plaignant en envoyant une copie de votre réponse. à l'avocat du demandeur avant la date limite indiquée sur votre convocation.
Dire que vous manquez de connaissances a l'effet d'un déni, obligeant la compagnie de carte de crédit à prouver l'information. - 4Déposez votre réponse auprès du greffier du tribunal. Vous pouvez généralement déposer votre réponse auprès du tribunal en l'envoyant par la poste ou en la remettant en main propre au bureau du greffier.
- Lorsque vous déposez votre réponse, le greffier vous fournira généralement une date d'audience pour le procès. Notez cette date sur votre calendrier et assurez-vous de vous présenter au tribunal ce jour-là si vous n'êtes pas en mesure de régler l'affaire avant cette date.
- Certains États, comme le Massachusetts, vous obligent à déposer votre réponse auprès du greffier dans les cinq jours suivant la date à laquelle vous avez signifié au plaignant. Tout délai de ce type sera indiqué sur votre convocation.
- 5Tenter de régler l'affaire. Si vous en avez la possibilité, vous pourriez envisager de contacter l'entreprise qui vous a poursuivi et de trouver un moyen de régler à l'amiable.
- L'entreprise peut être beaucoup plus disposée à régler un montant considérablement inférieur après que vous ayez déposé une réponse à la plainte l'obligeant à prouver chaque allégation. De plus, les agences de recouvrement sont généralement plus disposées à régler si vous avez engagé un avocat.
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