Comment se défendre dans un litige avec les créanciers?
Par exemple, vous pouvez faire valoir que le créancier n'a pas suivi les procédures appropriées: Le service de la plainte était défectueux.
Lorsque vous êtes en retard dans le paiement de vos dettes, un créancier peut vous poursuivre en justice. Si vous perdez, le créancier peut obtenir une décision de justice contre vous et éventuellement saisir votre salaire ou mettre un privilège sur votre propriété. Afin de vous défendre, vous devez comprendre les moyens de défense courants contre les poursuites contre les créanciers. Vous devriez également essayer de rencontrer un avocat, qui pourra vous fournir des conseils adaptés à votre situation.
Partie 1 sur 3: répondre au procès
- 1Lire la plainte. Pour intenter une action en justice, le créancier déposera une plainte devant le tribunal. La plainte expose les faits entourant le procès ainsi que les théories juridiques qui permettent au créancier de poursuivre. Une copie de cette réclamation vous sera adressée ainsi qu'une convocation. La convocation doit vous indiquer le temps dont vous disposez pour répondre à la poursuite.
- 2Rencontrez un avocat. Dès que vous recevez votre plainte et votre convocation, vous devez immédiatement commencer à planifier votre défense. Afin de faire le meilleur cas, vous devriez essayer de rencontrer un avocat. Vous pouvez obtenir une recommandation de votre barreau local ou d'État, qui devrait gérer un programme de recommandation.
- Vous vous demandez peut-être combien coûte un avocat. Sachez que de nombreuses personnes se représentent elles-mêmes dans des poursuites judiciaires contre des créanciers chaque jour. Cependant, même si vous choisissez de vous représenter vous-même, vous devriez rechercher une assistance juridique à faible coût ou gratuite.
- Il y a peut-être un organisme d'aide juridique près de chez vous. Les organismes d'aide juridique fournissent une aide juridique gratuite aux personnes dans le besoin. Pour en trouver un près de chez vous, recherchez le site Web de la Legal Services Corporation à l'adresse www.lsc.gov.
- Vous pouvez également rencontrer un avocat pour une consultation. La plupart des avocats proposent des consultations gratuites ou à prix réduit.
- 3Rassemblez les documents pertinents. Parcourez et trouvez une copie de votre contrat de prêt. Rassemblez également des preuves du montant de la dette que vous avez payé, comme des chèques annulés ou un relevé de compte mensuel.
- Si vous êtes poursuivi pour un déficit de prêt automobile, vous devriez trouver vos copies de tous les avis envoyés par le prêteur. Le prêteur aurait dû vous donner des avis avant de vendre la voiture ainsi qu'un avis de vente après la vente de la voiture reprise. Vous voudrez regarder à travers ces avis pour les erreurs.
- 4Vérifiez si le délai de prescription est passé. Une façon de vous défendre est de faire valoir que le créancier a attendu trop longtemps pour poursuivre. Comptez combien de temps s'est écoulé depuis le dernier paiement que vous avez effectué.
- Pour trouver le délai de prescription, recherchez «délai de prescription en matière de recouvrement de créances» puis «votre état» sur Internet.
- Si le créancier a attendu trop longtemps pour intenter une action, vous pouvez soulever une défense fondée sur le délai de prescription et obtenir l'annulation de l'affaire.
- 5Identifier les vices de procédure comme moyens de défense. Vous avez également d'autres défenses que vous pouvez élever. Par exemple, vous pouvez faire valoir que le créancier n'a pas suivi les procédures appropriées:
- Le service de la plainte était défectueux. La loi de votre état indiquera comment le créancier doit vous signifier l'assignation et une copie de la plainte. Par exemple, à New York, le créancier doit d'abord essayer de vous signifier en personne ou bien le laisser à quelqu'un chez vous tout en vous envoyant un deuxième exemplaire par la poste. Il ne peut pas simplement laisser les documents à votre voisin d'à côté ou vous les envoyer par la poste. Si le créancier a mal signifié les documents, vous devez alors soulever cette défense dans votre réponse.
- Avis défectueux (cas d'automobiles). En vertu de la loi de votre état, le créancier d'un prêt automobile doit vous donner un préavis avant de vendre la voiture reprise. Ces avis doivent contenir certaines informations. Voir Défendez-vous dans une réclamation pour insuffisance de reprise de voiture pour plus d'informations. Si le créancier omet de fournir cet avis, vous devez alerter le tribunal.
- La garantie n'a pas été vendue d'une manière commercialement raisonnable (cas d'automobiles). Si un créancier vend une voiture reprise, il doit le faire d'une «manière commercialement raisonnable». Il s'agit d'une enquête factuelle, mais cela signifie généralement que le vendeur doit faire de la publicité et essayer d'obtenir la pleine valeur du véhicule. Si le vendeur vend la voiture à des membres de sa famille ou à des amis, ou met la voiture à la ferraille sans avoir obtenu d'évaluation, vous pouvez contester la réclamation du créancier contre vous.
Une façon de vous défendre est de faire valoir que le créancier a attendu trop longtemps pour poursuivre. - 6Trouvez des erreurs factuelles dans la plainte. Vous pouvez également vous défendre en faisant valoir que les informations contenues dans la plainte du plaignant sont erronées:
- Vous n'avez pas contracté de dette. Par exemple, si vous avez été victime d'un vol d'identité, vous pouvez invoquer cela comme moyen de défense. Vous n'êtes pas responsable des prêts que quelqu'un a contractés en se faisant passer pour vous. Pour renforcer votre dossier, vous devriez obtenir une copie du rapport de police que vous avez déposé lorsque vous avez appris pour la première fois que vous étiez la victime potentielle d'un vol d'identité.
- Vous avez effectivement payé la dette. Si vous avez payé la dette, vous pouvez l'invoquer comme moyen de défense. La tenue des dossiers du créancier peut être si mauvaise qu'il ne vous a pas correctement accordé un crédit pour le paiement. Trouvez des chèques annulés ou d'autres preuves de paiement.
- Le montant pour lequel vous êtes poursuivi est inexact. Le créancier a peut-être mal calculé le montant de la dette. Le créancier doit se présenter devant le tribunal et montrer, à l'aide de preuves, combien vous devez et comment le montant de la dette a été calculé.
- 7Rédigez votre réponse. Vous répondez à la plainte en déposant une réponse au tribunal. Dans la réponse, vous répondez à chaque allégation faite par le demandeur. Votre tribunal devrait avoir un formulaire de réponse imprimé «remplir le blanc» que vous pouvez utiliser. Arrêtez-vous et demandez au greffier du tribunal.
- Vous devriez également augmenter vos défenses dans la réponse. Par exemple, si les avis du prêteur étaient déficients ou si le service du processus était défectueux, vous pouvez l'indiquer dans votre réponse.
- 8Enregistrez votre réponse. Une fois que vous avez terminé votre réponse, vous devez faire plusieurs copies. Apportez l'original et les copies au tribunal où le demandeur a déposé une plainte. Demandez au greffier de déposer votre réponse. Le greffier doit également dater toutes vos copies.
- Vous devrez peut-être payer des frais de dossier, qui varieront selon le tribunal. Demandez au greffier le montant et les modes de paiement acceptables.
- Vous devrez probablement fournir au créancier une copie de votre réponse. Demandez au greffier quelles méthodes de signification sont acceptables. En règle générale, vous pouvez soit poster votre copie de la réponse, soit demander à quelqu'un de la signifier personnellement au créancier. Le serveur peut être toute personne de 18 ans ou plus qui n'est pas partie au procès.
- Si le créancier a un mandataire, alors signifiez la copie de la réponse au mandataire.
- 9Participez à la découverte. Après avoir déposé une réponse, le procès entre dans une phase d'établissement des faits appelée «découverte». Lors de la découverte, vous avez le droit de demander des documents en possession du créancier ou de poser des questions au créancier (par écrit ou en interrogeant oralement un employé). La découverte dans le procès d'un créancier peut être limitée, puisque la plupart des preuves (telles que le contrat de prêt) devraient déjà être en possession de chaque partie.
- Vous pouvez demander au créancier tous les documents que vous jugez utiles. Par exemple, vous avez peut-être tenu des dossiers financiers épouvantables. Vous pouvez demander au créancier de vous fournir des copies de tous les documents de prêt, ainsi qu'un échéancier de vos paiements.
- Si vous êtes dans la cour des petites créances, vous n'aurez peut-être qu'une découverte limitée. Par exemple, vous ne pourrez peut-être que demander des documents mais ne pourrez pas poser de questions oralement dans une déposition.
Partie 2 sur 3: résoudre le litige à l'amiable
- 1Calculez combien vous pouvez vous permettre. Avant d'essayer de négocier un règlement, vous devez déterminer combien vous pouvez payer pour rembourser la dette. Vous ne vous rendrez aucun service si vous passez par le processus de négociation mais que vous ne pouvez toujours pas effectuer de paiements. Par conséquent, vous devez calculer ce que vous pouvez vous permettre de payer avant de contacter le créancier pour négocier.
- Faites le total de vos dépenses mensuelles - logement, garde d'enfants, frais médicaux, frais de transport, nourriture, etc. Ensuite, additionnez les revenus de votre ménage de toutes les sources.
- Réduisez toutes les dépenses qui ne sont pas absolument nécessaires. Par exemple, votre budget de divertissement pourrait être réduit.
- 2Négocier avec le créancier. Vous pouvez essayer de négocier avec le créancier pour réduire le montant dû. Sachez que vous n'avez pas le droit de négocier. Le créancier peut toujours refuser. Cependant, vous voudrez peut-être appeler le créancier et lui demander s'il envisagerait de négocier avec vous.
- Une chose que vous pouvez mentionner est que vous envisagez de déclarer faillite. En cas de faillite, vous pouvez acquitter la plupart des crédits non garantis, comme les dettes de carte de crédit. Si vous mentionnez que vous envisagez la faillite, le créancier pourrait se sentir motivé pour négocier un règlement avec vous.
- 3Essayez de ne payer que 50% de la dette due. Idéalement, vous devriez viser à ne payer que 30 à 50%. Continuez à faire des contre-offres jusqu'à ce que le créancier atteigne ce niveau. Pour commencer, faites une offre d'ouverture pour payer 15% du solde que vous devez.
- Vous pourriez avoir moins de chance de négocier avec un créancier garanti. Un créancier garanti est une personne dont le prêt est adossé à une garantie qu'il peut récupérer en cas de défaut de paiement. Par exemple, un prêt hypothécaire est garanti par la maison que vous avez achetée et un prêt automobile est garanti par la voiture que vous avez achetée. Si une grande banque détient votre hypothèque, négocier avec elle pourrait être une perte de temps, car la banque peut exiger que vous remplissiez des documents interminables avant de rejeter finalement votre demande de modification de prêt immobilier.
- 4Proposez d'effectuer un paiement forfaitaire en espèces. Un créancier pourrait être plus disposé à régler une dette si vous êtes prêt à payer en espèces en une seule somme. Informez le créancier que vous avez des liquidités disponibles et que vous êtes prêt à régler.
- En prenant l'argent comptant maintenant, le créancier peut se laver les mains de vous. S'il rejette votre offre, il doit poursuivre le procès, ce qui peut prendre beaucoup de temps.
Le créancier doit se présenter devant le tribunal et montrer, à l'aide de preuves, combien vous devez et comment le montant de la dette a été calculé. - 5Cherchez la médiation. Selon la volonté de votre créancier de négocier, vous pourriez envisager la médiation. La médiation est une forme de négociations de règlement «assistées» ou «guidées». La personne qui assiste est le médiateur, un tiers neutre qui écoute le différend et aide les parties à parvenir à une résolution mutuellement acceptable.
- La médiation est généralement volontaire, il y a donc peu de risque de lui donner une chance. Pour trouver des médiateurs, vous pouvez vous arrêter à votre palais de justice local pour voir s'il gère un programme de médiation. Si ce n'est pas le cas, contactez votre barreau local ou d'État.
- 6Obtenez des accords de règlement par écrit. Si vous et le créancier êtes en mesure de parvenir à un accord, assurez-vous d'obtenir l'accord par écrit. Si vous ne parvenez pas à l'obtenir par écrit, le créancier pourrait faire volte-face et prétendre ne jamais être parvenu à un accord avec vous.
Partie 3 sur 3: aller au tribunal
- 1Arrivez tôt pour le procès. Le jour de votre procès, vous devez prévoir de vous rendre au palais de justice avec au moins une demi-heure à perdre. Vous devez trouver un parking et passer par n'importe quelle sécurité.
- Avant d'entrer dans le tribunal, assurez-vous que votre téléphone cellulaire et vos autres appareils électroniques sont éteints. Vous ne voulez pas qu'ils fassent du bruit dans la salle d'audience.
- Si vous ne savez pas comment vous habiller, consultez Habillez-vous pour une audience au tribunal pour obtenir des conseils sur ce qu'un juge attend de vous.
- 2Choisissez un jury. Si vous êtes poursuivi devant la Cour des petites créances, vous n'aurez probablement pas de jury. Cependant, si vous êtes poursuivi devant un tribunal civil ordinaire, vous devriez avoir la possibilité de faire entendre l'affaire par un jury. Le processus de sélection du jury est appelé «voir-dire».
- Au cours du voir-dire, le juge posera aux jurés des questions de base pour savoir s'ils peuvent être justes et ce qu'ils savent de votre action en justice. Si quelqu'un vous connaît personnellement ou ne peut pas être juste, vous pouvez demander au juge d'excuser le juré pour un motif valable.
- Vous pourriez également avoir un certain nombre de "défis péremptoires". Vous pouvez utiliser un défi péremptoire pour retirer un juré potentiel du panel sans donner de raison (à moins que l'autre partie prétende que vous êtes motivé par des préjugés raciaux ou sexistes dans l'exercice de ces défis). Par exemple, vous pouvez utiliser une contestation péremptoire pour supprimer toute personne travaillant pour une banque ou une autre institution financière.
- 3Faites une déclaration d'ouverture. Le procès commence par chaque partie faisant une déclaration liminaire au jury. Vous devez vous concentrer sur le fait de dire au jury quelle preuve vous allez présenter et ce que la preuve prouve.
- Par exemple, vous pourriez vous défendre en prétendant que vous avez effectué le paiement: «Et vous verrez les chèques annulés que le demandeur a encaissés le 2 janvier 2015, mais qui n'ont pas été crédités sur le compte du défendeur.
- Vous ne pouvez pas argumenter dans votre déclaration liminaire. Vous ne pouvez pas dire: «Et pour cette raison, je devrais gagner ce procès. Tenez-vous en aux faits.
- 4Témoignez en votre nom. Vous devrez peut-être témoigner au procès. Si vous avez un avocat, celui-ci vous posera des questions. Si vous vous représentez vous-même, vous pourrez peut-être lire votre témoignage au jury avant que le créancier ne vous contre-interroge.
- Pour être un témoin efficace, n'oubliez pas les conseils suivants:
- Évitez les spéculations ou les devinettes. Si vous ne connaissez pas la réponse à une question, dites «Je ne suis pas sûr» ou «Je ne sais pas».
- Répondez uniquement à la question posée. Vous ne devriez pas donner volontairement des informations. Écoutez attentivement la question et répondez seulement à cette question.
- Parle clairement. Regardez le jury pendant que vous répondez et essayez d'établir un contact visuel.
- Restez toujours calme. Si vous vous fâchez, le jury pourrait ne pas vous trouver crédible.
- Pour être un témoin efficace, n'oubliez pas les conseils suivants:
- 5Faites un argument de clôture. Lorsque toutes les preuves ont été soumises, vous et le créancier pouvez faire une plaidoirie finale. Votre objectif devrait être de convaincre le jury que le créancier n'a pas prouvé que vous devez le montant d'argent réclamé.
- Assurez-vous de mentionner des éléments de preuve spécifiques qui prouvent votre point de vue. Par exemple, vous pourriez dire: «Les chèques annulés que je vous ai montrés. Vous souvenez-vous du nom imprimé au dos? Celui de Keith Smith. Et vous avez entendu Keith Smith, qui est le directeur des comptes d'Acme Bank. Il a témoigné qu'il n'a jamais reçu le chèque. Mais nous avons sa signature dessus. La banque a donc clairement reçu le chèque.
La plainte expose les faits entourant le procès ainsi que les théories juridiques qui permettent au créancier de poursuivre. - 6Attendez le verdict du jury. Après les plaidoiries, le juge lira les instructions au jury, qui se retirera pour délibérer. Dans la cour des petites créances, le juge rendra une décision du banc.
- 7Faire appel, si nécessaire. Si vous perdez au procès, vous avez la possibilité de faire appel. Les appels peuvent être longs et coûteux. Vous aurez certainement besoin d'un avocat, car les appels nécessitent une connaissance technique de la procédure judiciaire.
- Si vous souhaitez faire appel, vous devriez rapidement rencontrer un avocat pour discuter de vos options. Vous pourriez avoir un temps limité pour déposer votre avis d'appel. Dans certains États, vous ne disposez que de 10 jours à compter du jour où le jugement final est prononcé contre vous.
- Vous pouvez toujours déposer le bilan. Cette solution n'est pas idéale. Une faillite restera dans votre historique de crédit jusqu'à 10 ans. Cependant, si vous ne parvenez pas à négocier un règlement, vous devriez rencontrer un avocat spécialisé dans la faillite pour discuter de vos options.
- Si vous souhaitez négocier avec votre créancier, évitez de faire appel à une société de négociation de dettes. Ces entreprises facturent généralement des frais élevés. Au lieu de cela, vous devriez contacter une agence de conseil en crédit légitime. Pour trouver une agence de conseil en crédit légitime, vous pouvez vérifier auprès de l'université, de la coopérative de crédit ou de l'autorité du logement la plus proche.
