Comment planifier votre retraite?

Votre âge de retraite peut être soit après soit avant votre âge de retraite «complet» — Aux fins de la sécurité sociale, votre âge de retraite peut être soit après soit avant votre âge de retraite «complet».

Malheureusement, prendre sa retraite devient de plus en plus difficile, avec une assurance médicale plus coûteuse et la possibilité que la sécurité sociale n'existera pas ou sera sévèrement diluée. De nombreuses personnes qui travaillent dur sont obligées d'épargner autant que possible pour les années dorées afin d'éviter les difficultés éventuelles auxquelles elles pourraient être confrontées. Que vous ayez 50 ou 22 ans, la meilleure chose à faire est de commencer à planifier le plus tôt possible votre retraite.

Partie 1 sur 4: Planifiez votre retraite

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Déterminez votre âge de retraite prévu. L'âge auquel vous prendrez votre retraite a un impact important sur votre planification de la retraite. Bien qu'il soit impossible de savoir, surtout au début, quand exactement vous prendrez votre retraite, la planification d'un certain âge peut vous aider à prendre vos décisions. Aux fins de la sécurité sociale, votre âge de retraite peut être soit après soit avant votre âge de retraite «complet». Cependant, vous ne recevrez aucune prestation avant 62 ans.
- Prendre sa retraite après l'âge de la retraite vous permet de bénéficier de l'intégralité des prestations de sécurité sociale. Prendre sa retraite à tout moment entre 62 ans et l'âge de la retraite à taux plein réduit légèrement vos prestations, en fonction de la proximité de votre âge à 62 ans.
- L' âge de votre retraite à taux plein dépend de l'année de votre naissance. L'administration de la sécurité sociale (SSA) fournit un calendrier pour déterminer cet âge ici: https://ssa.gov/planners/retire/agereduction.html.
- Les réductions de prestations sont calculées de manière à ce que le bénéficiaire moyen reçoive le même montant des paiements totaux de la sécurité sociale, quel que soit le moment où il prend sa retraite.
- En cas de doute, utilisez simplement votre âge complet de retraite.
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Estimez votre espérance de vie. Même s'il peut être désagréable d'y penser, il est nécessaire de calculer votre espérance de vie pour savoir combien d'années de retraite vous devrez épargner. Selon la SSA, l'homme européen moyen peut espérer vivre jusqu'à 84 ans environ, tandis que les femmes peuvent espérer atteindre 87 ans. Cependant, une personne sur quatre (pour les deux sexes) vivra au-delà de 90 ans et environ 10% vivront jusqu'à 95 ans. vos propres choix de mode de vie et vos antécédents familiaux pour évaluer combien de temps vous pouvez espérer vivre.
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Demandez-vous si vous continuerez ou non à travailler après la retraite. Si vous n'avez pas encore atteint l'âge de la retraite à taux plein et continuez à travailler, vous pouvez subir une réduction des prestations de sécurité sociale jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite à taux plein. Cela dépend de ce que vous gagnez chaque année. Cependant, après avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein, il n'y a pas de limite au montant que vous pouvez gagner chaque année. Le fait de savoir si vous continuerez ou non de travailler après la retraite peut également vous aider à décider du montant que vous devez épargner.
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Estimez vos dépenses de retraite. Commencez par estimer la durée de votre retraite. Il ne s'agit que de votre espérance de vie estimée moins votre âge de retraite prévu. Ainsi, par exemple, si vous prévoyez de prendre votre retraite à 65 ans et que vous êtes un homme (espérance de vie de 85 ans), vous devez prévoir au moins 20 ans de retraite. À partir de là, la règle d'or standard est de multiplier votre revenu annuel d'avant la retraite par 70 pour cent pour obtenir votre estimation des dépenses de retraite. Ainsi, par exemple, si vous gagniez 44800€ avant la retraite, vous auriez besoin de 31300€ par an à la retraite. Ainsi, pour une retraite prévue de 20 ans, il vous faudrait un total de 20 * 31300€, soit 627000€
- Le pourcentage de votre revenu de préretraite peut varier selon la façon dont vous prévoyez vivre après la retraite. Par exemple, 70 pour cent est satisfaisant si votre maison est payée et si vous êtes en bonne santé. Cependant, si vous êtes en mauvaise santé, vous voudrez peut-être économiser davantage pour les frais médicaux.
- Sinon, vous voudrez peut-être épargner davantage si vous avez des objectifs plus coûteux pour votre retraite, par exemple si vous voulez le dépenser en voyage ou construire la maison de vos rêves.

Vous auriez besoin de 31300€ par an à la retraite — Ainsi, par exemple, si vous gagniez 44800€ avant la retraite, vous auriez besoin de 31300€ par an à la retraite.

Partie 2 sur 4: déterminer combien vous devez économiser

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Estimez vos prestations de sécurité sociale. Les montants de vos prestations réelles ne seront connus que lorsque vous en aurez fait la demande. Cependant, vous pouvez estimer vos prestations si vous approchez de la retraite en visitant le site Web de la SSA et en utilisant son outil de calcul. L'outil peut être trouvé ici: https://ssa.gov/retire/estimator.html. Si vous êtes plus jeune, vous pouvez estimer vos prestations de sécurité sociale à l'aide d'un autre calculateur fourni par le Consumer Financial Protection Bureau: http://consumerfinance.gov/retirement/before-you-claim/.
- À tout moment avant votre retraite, les prestations de sécurité sociale peuvent être réduites, augmentées ou supprimées. Dans la mesure du possible, il est préférable de planifier votre retraite jusqu'à ce que vous pensiez que vous pourriez ne pas recevoir ces prestations.
- Par exemple, imaginez que vous ayez droit à 1490€ par mois en prestations de sécurité sociale. Cela vous donnerait 17900€ par an et 358000€ sur votre retraite estimée à 20 ans. Cela réduirait votre montant total nécessaire pour la retraite de 627000€ à 269000€
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Calculez vos revenus de pensions et de rentes. Selon vos choix avant la retraite, vous pouvez recevoir un revenu de retraite provenant de pensions d'entreprise ou de rentes que vous avez achetées. Calculez le montant que vous recevrez de ces prestations au cours de votre retraite et soustrayez ce montant du total dont vous avez besoin pour votre retraite.
- Par exemple, si vous prévoyez de recevoir 4480€ par an de ces versements, cela vous donnerait un total de 20 * 4480€, soit 89600€ au cours de votre retraite. Cela réduirait votre montant total de retraite requis à 179000€
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Ajoutez d'autres sources de revenus que vous recevrez à la retraite. Déterminez si vous avez des sources de revenus passifs dont vous continuerez de bénéficier à la retraite. Ceux-ci peuvent inclure des propriétés locatives, des redevances, des titres de dividende et des investissements commerciaux. Additionnez la valeur totale de ces paiements au cours de vos années de retraite et soustrayez ce chiffre du total.
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Calculez combien il vous reste de vos dépenses. Soustrayez vos prestations de sécurité sociale, vos revenus de rentes et vos revenus passifs de votre coût total de retraite. Ce chiffre correspond au montant que vous devrez épargner avant la retraite pour atteindre vos objectifs.
- En utilisant les chiffres précédents, vous auriez besoin d'économiser un total de 179000€ avant la retraite.

Est un type de compte qui peut être utilisé pour épargner facilement en vue de la retraite — Contribuez à un IRA. Un IRA, ou compte de retraite individuel, est un type de compte qui peut être utilisé pour épargner facilement en vue de la retraite.

Partie 3 sur 4: épargner pour la retraite

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Comprenez l'intérêt composé. L'intérêt composé est un moyen d'économiser de l'argent et de faire travailler votre épargne tout au long de votre carrière professionnelle. Les intérêts composés sont gagnés par la plupart des comptes bancaires et des comptes de retraite. Plus précisément, les intérêts composés font référence à une situation où les intérêts sont gagnés sur le capital (investissement initial) plus les intérêts gagnés jusqu'à ce point. Cela lui permet de créer de la valeur plus rapidement qu'un simple intérêt, dans lequel les intérêts ne sont gagnés que sur le capital.
- Par exemple, vous pouvez ranger 750€ par an pendant 30 ans à 10% d'intérêt et avoir un pécule de près de 149000€ Vous avez effectivement gagné 127000€ sur un investissement de seulement 22400€ Tout cela est dû à la puissance des intérêts composés.
- De plus, si vous mettez ces 22400€ en une seule fois au début de la période de 30 ans, votre total serait plutôt d'environ 392000€
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Calculez combien vous devez épargner chaque mois. Recherchez en ligne un calculateur d'intérêts composés avec la possibilité d'ajouter une contribution mensuelle ou annuelle. Indiquez un intérêt raisonnable pour le type de compte de placement que vous prévoyez d'utiliser et combien d'années vous avez jusqu'à la retraite comme délai. Ensuite, jouez avec le dépôt initial et les cotisations mensuelles jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif de retraite.
- Par exemple, effectuez votre dépôt initial du montant d'argent que vous devez actuellement mettre à la retraite et commencez par un dépôt mensuel initial d'un petit montant (37€ ou 75€). Augmentez le montant du dépôt mensuel jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif.
- Vous constaterez peut-être que vous n'avez pas besoin de déposer beaucoup. Un jeune de 25 ans qui commence avec 7460€ et dépose 75€ par mois jusqu'à la retraite à 65 ans aura plus de 410000€ à la retraite.
- Le taux d'intérêt que vous utiliserez dépendra de la nature de votre compte de placement. Cependant, à des fins préliminaires, utilisez 8 pour cent. Ce nombre représente le rendement moyen auquel vous pouvez vous attendre d'un portefeuille de titres diversifié au fil du temps.
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Créez un plan d'épargne. En fonction du montant mensuel que vous devez épargner, créez un budget mensuel qui tient compte de ce montant. Même si vous ne pouvez pas vous permettre le montant total maintenant, mettez de côté ce que vous pouvez et mettez-le dans votre compte de retraite. L'important est de vous en tenir à votre plan au fil des années jusqu'à la retraite, quand tout en vaudra la peine.
- En épargner maintenant pour la retraite, il sera plus facile d'épargner plus tard. Autrement dit, le fait de mettre de côté même 37€ par mois maintenant peut vous aider à vous souvenir plus facilement et à avoir la possibilité de mettre 220€ par mois lorsque vous en avez les moyens.
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Augmentez vos économies si vous le pouvez. Au fil du temps, vous avancerez dans votre carrière et rembourserez les dettes que vous avez actuellement. Vous pouvez ensuite verser cet argent supplémentaire sur votre compte de retraite. N'oubliez pas qu'il n'y a aucun mal à verser de l'argent au-delà du montant que vous avez initialement calculé. La plupart des gens finissent par contribuer le plus à la retraite dans la cinquantaine et au début de la soixantaine, car les autres dépenses sont réduites.
- Un moyen facile de transférer de l'argent sur votre compte de retraite pour contribuer davantage lorsque vos enfants quittent la maison. Une fois qu'ils ont commencé à subvenir à leurs besoins, prenez l'argent que vous dépensiez pour les soutenir et mettez-le à la retraite. De cette façon, vous ne remarquerez même pas l'augmentation de l'épargne (sauf dans le solde de votre compte).
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Ne touchez pas à votre argent avant de prendre votre retraite. Il peut être tentant d'accéder à votre compte de retraite pour des achats importants à mesure que le solde augmente. Cependant, tout argent que vous retirez est de l'argent que vous ne pouvez pas avoir plus tard et ne fait que réduire le montant des intérêts que vous pouvez gagner. En outre, tout argent retiré du compte est imposé en tant que revenu au taux de votre tranche d'imposition standard. Les personnes de moins de 59,5 ans devront également payer une pénalité supplémentaire de 10% sur le retrait.
- Vous pouvez éviter d'avoir à utiliser ce compte pour les dépenses d'urgence en conservant un compte d'urgence qui contient au moins six mois de frais de subsistance.
- Vous pouvez éviter de payer des impôts sur votre compte de retraite lorsque vous changez d'emploi en reportant le solde dans un compte de retraite auprès de votre nouvel employeur.

Partie 4 sur 4: Investir pour la retraite

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Profitez des régimes de l'employeur. De nombreux employeurs offrent l'avantage des régimes 401 (k). Ces régimes permettent aux employés de mettre de côté un pourcentage de leur salaire à chaque période de paie pour investir dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement. De plus, de nombreuses grandes entreprises proposent des plans correspondants. Vous contribuez personnellement pour un montant fixe; disons 3% et votre entreprise égalera ces 3% avec ses propres 3% (essentiellement de l'argent gratuit). Vous devriez certainement profiter des deux plans employeur 401K, ainsi que de l'appariement des fonds d'une entreprise.
- Assurez-vous de parler à votre employeur des conditions du plan 401 (k) et de l'appariement, par exemple les limites de cotisation / d'appariement ou les contraintes de temps.
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Contribuez à un IRA. Un IRA, ou compte de retraite individuel, est un type de compte qui peut être utilisé pour épargner facilement en vue de la retraite. Vous pouvez contribuer jusqu'à 4100€ par an à un IRA, et peut-être être en mesure de contribuer jusqu'à 4850€ si vous avez plus de 50 ans.Votre plafond de contribution dépend de vos revenus, et certaines personnes ou ménages à hauts revenus peuvent ne pas être éligibles pour contribuer à un IRA du tout. Parlez à un professionnel de la finance de vos options lors de la sélection d'un IRA.
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Combler les écarts d'épargne-retraite. Si vous changez d'emploi, vous pouvez avoir une période de césure pendant laquelle vous ne pouvez pas contribuer à la retraite ou ne pas être admissible au régime d'entreprise à votre nouvel emploi. Dans ce cas, travaillez pour toujours économiser le même montant que vous avez fait auparavant dans un IRA ou un compte de placement personnel. Toute lacune signifie simplement que vous devrez contribuer davantage au compte plus tard pour atteindre votre objectif.
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Allez à haut risque si vous êtes plus jeune. Pour les jeunes investisseurs, vous avez la possibilité d'investir dans des véhicules à haut risque. Par exemple, vous pouvez acheter des actions internationales ou acheter de grandes quantités d'actions à petite capitalisation (actions de petites entreprises en croissance). Parce que vous avez beaucoup de temps pour faire croître vos investissements, vous ne serez pas complètement dévasté si vos investissements diminuent. Pour ceux qui ont accumulé un pécule substantiel et sont proches de la retraite, le mieux est de s'en tenir à des investissements faibles à modérés; vous ne voulez pas perdre toute votre retraite l'année précédant votre départ à la retraite.

Vous pouvez subir une réduction des prestations de sécurité sociale jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge — Si vous n'avez pas encore atteint l'âge de la retraite à taux plein et continuez à travailler, vous pouvez subir une réduction des prestations de sécurité sociale jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite à taux plein.

Conseils

Commencez à épargner le plus tôt possible. L'intérêt composé vous facilitera l'épargne si vous commencez dans la vingtaine.
Vous n'êtes jamais trop vieux pour commencer à épargner en vue de votre retraite. Tout ce que vous pouvez économiser vous profitera au moins un peu.
Même en épargner un peu chaque semaine ou chaque mois peut vous aider à épargner beaucoup pour la retraite.
L'administration de la sécurité sociale fournit un planificateur de retraite utile à l'adresse https://ssa.gov/planners/retire/.

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