Comment investir à l'adolescence?

Vous ne pouvez techniquement pas investir par vous-même - du moins pas si vous avez moins de 18 ans — En tant qu'adolescent, vous ne pouvez techniquement pas investir par vous-même - du moins pas si vous avez moins de 18 ans.

Si vous envisagez d'investir à l'adolescence, félicitations! Il n'est jamais trop tôt pour commencer à planifier votre avenir, surtout si vous envisagez d'acheter une maison à un moment donné ou de prendre votre retraite plus tôt. Cependant, si vous avez moins de 18 ans, vous ne pourrez pas ouvrir vous-même un compte de courtage ou de retraite individuel (IRA). Vous aurez besoin d'un parent ou d'un autre adulte de confiance pour ouvrir un compte de garde à votre nom. Tout cela signifie que l'adulte gère le compte et effectue les transactions à votre avantage. Lorsque vous aurez 18 ans, vous aurez la pleine gestion et le contrôle de vos actifs.

Méthode 1 sur 3: ouverture d'un compte de courtage dépositaire

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Parlez à un parent ou à un adulte de confiance. En tant qu'adolescent, vous ne pouvez techniquement pas investir par vous-même - du moins pas si vous avez moins de 18 ans. L'achat ou la vente d'actions est une transaction légale, et vous devez avoir au moins 18 ans pour que votre signature soit juridiquement contraignante. C'est là qu'intervient un parent ou un adulte de confiance. Ils peuvent ouvrir un compte de courtage en garde à votre avantage.
- En règle générale, ce serait un parent, mais ce n'est pas obligatoire. Tous les adultes ne sont pas doués pour l'argent ou ne savent pas comment investir. Choisissez un adulte en qui vous avez confiance pour vous aider à gérer judicieusement vos investissements.
- L'adulte que vous choisirez sera probablement ravi que vous souhaitiez commencer à investir à votre âge. En même temps, ils ne savent peut-être pas comment commencer à ouvrir un compte de courtage en dépôt pour vous, alors soyez prêt à les éduquer un peu.
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Trouvez un courtier à escompte qui offre des comptes de garde. Idéalement, vous voulez un courtier en ligne sans minimum de compte qui ne facture pas de frais sur le compte. De nombreux courtiers en ligne ont également des applications mobiles, vous pouvez donc gérer vos investissements depuis votre téléphone.
- De nombreux courtiers en ligne proposent également des ressources qui peuvent vous aider à en savoir plus sur l'investissement et les stratégies d'investissement, notamment des vidéos didactiques et des articles éducatifs.
- Ally Invest et TD Ameritrade sont deux exemples de courtiers en ligne sans compte minimum ni frais de compte.
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Remplissez votre demande et déposez des fonds sur votre compte. Si vous utilisez un courtier en ligne, vous pouvez généralement effectuer l'intégralité du processus de demande en ligne. L'adulte que vous avez choisi pour gérer votre compte complètera effectivement la demande. Cependant, ils auront besoin d'informations de votre part, telles que votre numéro de sécurité sociale, votre date de naissance et vos coordonnées de base.
- Si vous avez un compte courant ou d'épargne, vous pouvez le lier à votre compte de placement pour transférer les fonds que vous souhaitez utiliser pour commencer à investir.
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Choisissez quelques actions que vous souhaitez acheter. Les investisseurs professionnels passeront des mois à faire des recherches avant de choisir une action à acheter - mais vous n'êtes pas un professionnel (du moins pas encore). Prenez une petite quantité de votre argent total et achetez des fractions d'actions dans des sociétés que vous aimez. Il peut être amusant de ressentir un sentiment d'appartenance à quelque chose que vous utilisez et appréciez déjà.
- Par exemple, si vous passez la majorité de votre temps d'écran sur Snapchat, vous pourriez investir 37€ dans l'entreprise. Désormais, lorsque vous et vos amis utiliserez l'application, vous contribuerez (d'une certaine manière) à votre investissement.
Astuce: Contrairement à la croyance populaire, il n'est pas nécessaire d'avoir plus de 18 ans pour posséder des actions. Cependant, vous devez avoir plus de 18 ans pour effectuer des transactions commerciales.
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Mettez le reste de votre argent dans des fonds indiciels. Les fonds indiciels comprennent des actions de centaines de sociétés différentes dans un seul gros pot. Lorsque vous achetez des actions d'un fonds indiciel, vous achetez une partie de ce pot entier. Au lieu de simplement détenir des actions dans une ou deux sociétés, vous pourriez potentiellement détenir des actions par centaines ou par milliers.
- Les fonds indiciels sont un bon moyen de commencer à investir. Les fonds sont équilibrés de telle sorte qu'ils offrent presque toujours un petit retour sur investissement. Au fil du temps, votre argent augmentera plus rapidement que si vous essayiez d'investir dans des actions individuelles.

Vous pourriez investir 37€ dans l'entreprise — Par exemple, si vous passez la majorité de votre temps d'écran sur Snapchat, vous pourriez investir 37€ dans l'entreprise.

Méthode 2 sur 3: mise en place d'un ira de garde

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Demandez à un parent ou à un adulte de confiance de vous aider. À moins d'avoir plus de 18 ans, vous ne pouvez pas ouvrir un compte de retraite par vous-même car votre signature n'est pas juridiquement contraignante. Cependant, un parent ou un autre adulte peut ouvrir un compte de garde pour vous.
- Gardez à l'esprit que l'adulte que vous choisissez aura accès aux fonds de votre compte. Choisissez quelqu'un en qui vous avez confiance et qui, selon vous, sait bien gérer l'argent. Tous les adultes ne sont pas doués pour l'argent.
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Décidez si vous voulez un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Un IRA traditionnel vous offre une déduction fiscale, mais vous devez payer des impôts plus tard lorsque vous retirez de l'argent du compte. Avec un Roth IRA, en revanche, vous devez payer des impôts sur le revenu maintenant, mais vous n'avez pas à payer d'impôts lorsque vous le retirerez plus tard.
- À moins que vous ne gagniez un revenu substantiel d'un emploi à temps partiel ou saisonnier, un Roth IRA est généralement le meilleur choix. Votre taux d'imposition sera probablement considérablement plus bas maintenant qu'il ne le sera lorsque vous serez prêt à retirer de l'argent de votre compte de placement.
- Avec l'un ou l'autre IRA, vous avez la possibilité de retirer du compte plus tôt sans payer de pénalité, tant que vous utilisez l'argent comme acompte sur votre première maison ou pour financer des études supérieures.
Avertissement: si vous retirez de l'argent de votre compte plus tôt pour une autre raison, comme pour acheter une voiture, vous devrez payer des impôts sur les intérêts que votre argent a gagnés ainsi qu'une pénalité de retrait anticipé de 10%.
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Trouvez un travail pour gagner un revenu. Vous ne pouvez investir dans un IRA traditionnel ou Roth que si vous avez gagné de l'argent en travaillant. Si vous avez un emploi à temps partiel après l'école ou pendant l'été, vous pouvez cotiser autant d'argent que vous gagnez, jusqu'à la cotisation annuelle maximale de 4100€ Cependant, cela ne signifie pas que vous devez cotiser l'argent que vous gagnez de votre travail. Le montant que vous gagnez sert simplement de limite potentielle au montant d'argent qui peut être versé à votre IRA.
- Par exemple, supposons que vous ayez gagné 1870€ en travaillant dans un magasin de crème glacée local pendant l'été. Cela signifierait que vous pourriez contribuer jusqu'à 1870€ à votre IRA.
- Même si vous n'avez pas un "vrai" travail, vous pouvez compter l'argent que vous gagnez en faisant du baby-sitting, en promenant des chiens ou en tondant des jardins. Assurez-vous simplement que votre revenu est documenté et que vous le déclarez comme revenu dans votre déclaration de revenus chaque année.
- L'argent mis dans votre IRA n'a même pas besoin d'être votre propre argent. Vos parents, grands-parents ou même un ami proche peuvent mettre de l'argent dans votre IRA. Cependant, ils ne peuvent pas mettre plus d'argent que vous n'en avez gagné en un an. Donc, si vous avez gagné 1490€ de baby-sitting au cours de l'année et que votre grand-mère voulait cotiser à votre IRA, elle ne pourrait déposer que 1490€ Si vous avez gagné plus de 4100€, cependant, la contribution de votre grand-mère serait limitée à cette contribution annuelle maximale.
Astuce: Si vous ne faites que des petits boulots, les montants qui vous sont payés doivent être raisonnables. Si vous prétendez avoir été payé 750€ pour 2 heures de baby-sitting, par exemple, l'IRS verra probablement à travers cela.
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Trouvez une maison de courtage qui propose des iras de garde. Toutes les maisons de courtage n'offrent pas d'IRA de garde. Cependant, il existe quelques grandes sociétés de courtage qui ont commencé à proposer des IRA de garde pour les enfants et les adolescents, notamment Fidelity et Schwab. Faites une liste, puis comparez les frais et les minimums de compte pour trouver la maison de courtage qui correspond le mieux à vos besoins.
- Les minimums de compte et les montants de dépôt sont généralement plus bas pour les IRA de garde qu'ils ne le sont pour les IRA ordinaires. Idéalement, vous voulez aller avec la maison de courtage avec les frais les plus bas et un dépôt minimum bas. « Roth IRA pour les enfants» de Fidelity, par exemple, n'a aucun frais sur le compte et aucun minimum de compte.
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Parlez à un courtier pour créer votre compte. Vous et vos parents ou un autre adulte voudrez peut-être vous rendre dans une banque ou une maison de courtage et ouvrir votre compte en personne, mais ce n'est généralement pas nécessaire. Habituellement, vous pouvez configurer votre compte en ligne en quelques minutes. Cependant, parler à quelqu'un en personne peut être utile si vous sentez que vous avez besoin de plus de conseils pour choisir le compte de retraite qui vous convient.
- Pour ouvrir le compte, l'adulte que vous avez choisi pour être le gardien de votre compte devra fournir ses propres informations d'identification et de contact. Ils auront également besoin d'informations de votre part, notamment votre nom légal complet, votre date de naissance, votre numéro de sécurité sociale, votre numéro de téléphone et votre adresse.
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Laissez votre argent sur le compte pendant au moins 5 ans. Si vous avez décidé d'ouvrir un Roth IRA, vous n'aurez pas à payer d'impôt sur l'argent gagné sur vos investissements lorsque vous le retirerez. Cependant, vous ne pouvez pas toucher à l'argent pendant au moins 5 ans pour en profiter pleinement.
- Si vous avez retiré une partie de l'argent de votre Roth IRA après 3 ans, par exemple, pour acheter une voiture, vous devrez payer des impôts sur les intérêts que cet argent a gagnés avant de le retirer. Vous devrez également payer une pénalité pour retrait anticipé.
- Même si vous retirez de l'argent d'un Roth IRA dans un but approuvé, par exemple pour aider à payer les frais de scolarité, vous devrez toujours des impôts sur les intérêts de cet argent si vous le retiriez avant la fin de la période de 5 ans.

Vous pouvez probablement vous permettre de faire des investissements plus risqués qu'une — En tant qu'adolescent, vous pouvez probablement vous permettre de faire des investissements plus risqués qu'une personne dans la trentaine ou la quarantaine.

Méthode 3 sur 3: développer votre portefeuille

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Mettre en place une contribution mensuelle à votre compte de placement. Prendre l'habitude d'épargner et d'investir dans votre avenir fera une grande différence lorsque vous vieillirez et commencerez à penser à acheter une maison ou à envisager la retraite. Commencez avec une petite contribution, comme 19€ par mois, et contribuez davantage lorsque vous le pouvez.
- Si vous avez un compte courant, vous pouvez mettre en place un paiement automatique chaque mois. Même pendant l'année scolaire, lorsque vous ne gagnez probablement pas autant de revenus, ce paiement automatique vous aidera à devenir discipliné avec votre argent.
- Même un petit montant peut aider votre fonds de placement à croître au fil du temps. Par exemple, si vous cotisez 19€ par mois, cela fait 220€ par an. Si vous augmentez votre cotisation mensuelle à 150€ par mois pendant les vacances et les vacances scolaires lorsque vous pouvez travailler davantage, vous envisagez d'investir potentiellement plus de 750€ par an.
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Répartissez votre argent sur différents types de placements. Vous avez probablement déjà entendu l'expression «ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier». Le terme pour cela dans le monde de l'investissement est de diversifier. Vous diversifiez votre portefeuille en détenant différentes proportions d'actions, d'obligations et de liquidités. Bien que la diversification ne soit pas aussi importante lorsque vous n'avez investi qu'une petite somme d'argent, elle deviendra plus importante à mesure que votre portefeuille se développera.
- Par exemple, vous pourriez avoir 50% de fonds indiciels, 25% d'obligations et 25% de liquidités.
- Si votre courtier n'a pas de minimum de compte, vous n'avez pas à vous soucier de conserver un montant spécifique d'argent dans votre compte en tout temps. Cependant, conserver des liquidités sur votre compte vous offre plus de polyvalence et vous permet d'agir rapidement si vous souhaitez investir davantage dans quelque chose qui fonctionne bien.
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Maintenir un niveau de risque approprié. Certains investissements sont plus risqués que d'autres, et ceux qui offrent des rendements potentiellement élevés présentent également un niveau de risque élevé. Le niveau de risque que vous êtes prêt à tolérer est vraiment une question de choix personnel. Cependant, gardez à l'esprit que plus l'investissement est risqué, plus il est probable que vous perdiez tout l'argent que vous avez économisé.
- Les investissements prudents, en revanche, n'ont généralement pas de rendements très élevés. Cependant, ils sont stables et présentent beaucoup moins de risques. Même si vous ne doublerez probablement pas votre argent à court terme, des investissements prudents vous aideront à faire fructifier votre argent au fil du temps. Si vous choisissez un investissement plus conservateur, soyez prêt à le conserver sur le long terme.
- En tant qu'adolescent, vous pouvez probablement vous permettre de faire des investissements plus risqués qu'une personne dans la trentaine ou la quarantaine. Mais si vous n'êtes pas à l'aise avec trop de risques, c'est bien aussi.
Astuce: Si vous voulez jouer avec des investissements plus risqués, n'utilisez qu'une petite partie de vos fonds globaux. N'investissez pas plus que vous ne seriez à l'aise de perdre.
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Révisez votre portefeuille au moins une fois par an et rééquilibrez vos investissements. Si vous achetez et vendez chaque fois que le marché évolue, vous gagnerez probablement moins d'argent sur vos investissements au fil du temps. Cependant, vous devez toujours revoir votre compte au moins une fois par an et vous assurer que votre allocation est toujours à peu près là où vous le souhaitez.
- Il existe différentes stratégies pour ce faire. Par exemple, votre réaction instinctive peut être de vendre quelque chose qui est sous-performant et de mettre cet argent dans quelque chose qui fonctionne bien. Cependant, il est plus logique (et maintient l'équilibre de votre portefeuille) de vendre une partie des actions les plus performantes et d'acheter davantage d'actions sous-performantes. Rappelez-vous la maxime «acheter bas et vendre haut».
Astuce: Certains courtiers vous permettent de mettre en place un «rééquilibrage automatique». Votre portefeuille sera rééquilibré à la fréquence que vous avez définie en utilisant un algorithme informatique pour analyser vos actions, obligations et autres actifs. Même si vous utilisez le rééquilibrage automatique, vous devriez toujours vérifier votre allocation une fois toutes les quelques années.

Cet article traite de l'investissement à l'adolescence aux États-Unis. Si vous habitez dans un autre pays, la procédure peut être différente.

Conseils

L'investissement n'est pas un bon moyen de collecter des fonds pour un objectif à court terme, comme acheter une voiture ou partir en excursion estivale à la plage. Cependant, vous pouvez l'utiliser pour un objectif à plus long terme, comme acheter une maison dans 10 ans.
Dans de nombreux États, la propriété d'un compte de dépôt vous revient lorsque vous atteignez l'âge de 18 ans. Cependant, dans certains États, l'âge de la majorité pour les comptes de placement peut atteindre 21 ans.

Mises en garde

Cet article traite de l'investissement à l'adolescence aux États-Unis. Si vous habitez dans un autre pays, la procédure peut être différente. Parlez à un courtier ou à un conseiller financier local.

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