Comment traiter les réclamations refusées pour accident de voiture?

Vous devez actualiser votre compréhension de toutes les dispositions de la police que vous pensez — Si votre réclamation est refusée, vous devez actualiser votre compréhension de toutes les dispositions de la police que vous pensez que la compagnie d'assurance pourrait enfreindre.

L'assurance automobile est l'incarnation même du conflit d'intérêts. Les compagnies d'assurance cherchent normalement à minimiser leurs paiements sur les sinistres afin de maximiser leurs propres profits. Cela peut amener les clients à perdre de vue leurs options et leurs droits tout en se sentant obligés de régler les réclamations aussi rapidement et à moindre coût que possible. C'est une position précaire pour le consommateur, car les symptômes et les blessures réelles peuvent prendre des semaines ou des mois pour être pleinement ressentis ou diagnostiqués à la suite d'un accident. Par conséquent, s'installer rapidement avec une compagnie d'assurance n'est pas toujours dans l'intérêt du client. Une entreprise peut contacter à plusieurs reprises un client pour rechercher un règlement rapide. Cet article discutera de vos options pour récupérer les pertes financières ainsi que la guérison de votre corps. Voici ce qu'il faut faire lorsque vous avez eu un accident de voiture et que votre compagnie d'assurance hésite à payer.

Partie 1 sur 3: dépôt de la demande initiale

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Lisez votre politique. Une fois que la scène initiale de l'accident est effacée, vous devriez trouver votre police et la lire. La police est le contrat entre vous et la compagnie d'assurance. Il précise ce que la compagnie d'assurance est censée payer, dans quelles conditions elle paie et quelles sont vos tâches pour que ces choses soient payées. Recherchez des éléments tels que:
- Articles couverts et découverts
- Détermination du défaut
- Documentation requise
- Délais de soumission
- Coordonnées pour les soumissions de réclamations
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Parlez à votre agent. Si quelque chose n'est pas clair, votre agent peut vous dire comment la compagnie d'assurance gère habituellement certaines situations et comment elle interprète certaines dispositions de la police. Cela peut vous préparer à d'éventuels problèmes à venir. L'agent peut également fournir tous les formulaires dont vous avez besoin et vous guider dans le processus de soumission de votre réclamation.
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Soumettez tous les documents immédiatement. Votre police stipulera probablement des dates limites pour la soumission des formulaires de réclamation, des estimations, des factures médicales et d'autres documents. Vous devrez également rendre votre véhicule disponible pour une inspection par un expert. Si vous ne vous conformez pas à ces exigences, votre réclamation pourrait être refusée, vous laissant sans autre recours.

Si la compagnie d'assurance croit que vous avez fait quelque chose pour causer l'accident, cela peut annuler votre couverture.

Partie 2 sur 3: faire appel du refus

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Relisez votre politique. Si votre réclamation est refusée, vous devez actualiser votre compréhension de toutes les dispositions de la police que vous pensez que la compagnie d'assurance pourrait enfreindre. Familiarisez-vous également avec le processus d'appel d'un refus.
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Énumérez les dispositions de la politique. Au fur et à mesure que vous lisez la police, énumérez toutes les dispositions qui, selon vous, obligent la compagnie d'assurance à payer. À côté de chaque élément de cette liste, notez les factures associées (y compris le montant, le bénéficiaire et la description du service fourni). Notez ensuite la raison pour laquelle la réclamation a été refusée et la raison pour laquelle vous contestez le refus. Les causes courantes de refus comprennent:
- Il n'y a eu aucune plainte ni aucun traitement au moment de l'accident. Certains États ont des lois interdisant les réclamations si vous ne demandez pas de traitement dans un court laps de temps après un accident.
- Les dossiers médicaux n'indiquent aucune blessure ou douleur. Les compagnies d'assurance ne sont pas tenues de payer pour des dommages inexistants, et sans dossiers médicaux indiquant des blessures ou des douleurs, elles sont souvent considérées comme inexistantes même si elles peuvent s'avérer plus tard très réelles.
- Votre blessure résulte d'une condition préexistante. Si l'accident a aggravé une condition que vous aviez déjà, vous pourriez toujours être en mesure de faire payer votre réclamation si vous pouvez démontrer que l'accident a aggravé la condition.
- Vous auriez pu éviter l'accident. Si la compagnie d'assurance croit que vous avez fait quelque chose pour causer l'accident, cela peut annuler votre couverture. Un exemple est la conduite sous l'influence de drogues ou d'alcool. Si votre police stipule que l'entreprise ne paiera pas pour un accident dont vous êtes responsable, vous devrez peut-être leur prouver que ce n'était pas le cas.
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Rassemblez vos preuves. Même si elle a déjà été soumise avec la réclamation initiale, vous voudrez soumettre la preuve de vos dommages ou des conditions de l'accident avec votre appel. Ces preuves peuvent inclure:
- Le rapport de police de l'officier qui a répondu à l'accident de la circulation et a documenté la scène.
- Photos que vous avez prises des véhicules et de la scène de l'accident.
- Déclarations de témoins de l'accident.
- Dossiers médicaux et factures.
- Toutes les factures et devis pour la réparation du véhicule.
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Rédigez et soumettez votre appel. Votre appel sera très probablement rédigé sous la forme d'une lettre avec les preuves jointes. Assurez-vous d'indiquer chaque raison pour laquelle ils ont refusé votre demande, pourquoi vous pensez que le raisonnement était incorrect et contraire à la politique, et quel élément de preuve joint soutient votre position. Joignez tous les éléments de preuve que vous avez utilisés pour soutenir votre position. Conservez une copie de votre appel et envoyez l'original à l'endroit indiqué par votre police. Votre agent peut vous aider à identifier l'endroit approprié pour déposer l'appel si votre politique n'est pas claire.

Voici ce qu'il faut faire lorsque vous avez eu un accident de voiture et que votre compagnie d'assurance hésite à payer.

Partie 3 sur 3: aller au tribunal

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Soyez prêt à aller au tribunal. Bien que la plupart des accidents de la route mineurs soient facilement réglés, votre compagnie d'assurance peut refuser une réclamation qui, selon vous, devrait être payée. Cela pourrait inclure des dommages qui, selon la société, pourraient être antérieurs à l'accident et des frais médicaux que la société ne juge pas nécessaires. Les compagnies d'assurance peuvent faire preuve de beaucoup de créativité lorsqu'elles tentent de refuser des réclamations.
- Pensez à engager un avocat. De nombreux avocats spécialisés dans les accidents travaillent sur une base contingente, ce qui signifie qu'ils sont payés un pourcentage de tout ce qu'ils récupèrent pour vous au tribunal. Cependant, si votre réclamation est faible, certains avocats ne prendront pas l'affaire en main.
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Trouvez vos statuts. Passez en revue les statuts de votre état. Vous voudrez lire les lois concernant les assurances, les réclamations pour dommages corporels, les délits (parfois considérés comme des procédures civiles) et les contrats. Un lien vers les statuts de l'État peut généralement être trouvé sur les sites Web de la législature de votre État, de la Cour suprême et / ou du bureau du gouverneur. Recherchez les choses que vous devez prouver au tribunal, les moyens de défense que la compagnie d'assurance peut avoir et tout ce que vous devez faire avant d'intenter une action. Recherchez également les limites de la récupération. Si votre état ne vous permet pas de recouvrer les frais de justice ou le coût de tout expert censé témoigner, cela ne vaut peut-être pas la peine de poursuivre.
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Effectuez toutes les étapes requises avant de déposer une plainte. Votre état peut exiger que vous fassiez certaines tentatives de règlement avant d'intenter une action en justice. Ceux-ci seront trouvés dans vos statuts d'état. Ces étapes peuvent inclure:
- S'assurer que vous êtes dans le délai de prescription. En règle générale, vous devez intenter une action dans les cinq ans, mais certains statuts de prescription sont aussi courts qu'un an.
- Envoi d'une mise en demeure. Dans une mise en demeure, vous indiquez à la compagnie d'assurance le montant exact qu'elle vous doit et quelle (s) disposition (s) de la police les rend responsables de ces frais. Vous devez également décrire les étapes que vous avez déjà prises pour satisfaire cette dette. Ne menacez pas de prendre des mesures spécifiques. Au lieu de cela, donnez un délai (par exemple 30 jours) après lequel des mesures supplémentaires seront prises. Vous n'avez pas besoin de définir ce que serait cette action supplémentaire.
- Obtenir un expert médical ou autre. Certains États ne vous permettront pas de déposer une plainte pour blessure médicale à moins que vous n'ayez déjà engagé un expert médical pour témoigner en votre nom.
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Localisez le terrain approprié. Sur le site Web de la plus haute juridiction de votre État, il devrait y avoir une description du système judiciaire de l'État. En regardant cette description, localisez la juridiction générale de votre état. Il y aura souvent une division entre les tribunaux en fonction du montant d'argent considéré (un tribunal des petites créances ou un tribunal de droit commun). Une fois que vous avez identifié le tribunal qui traite les réclamations pour le montant que vous essayez de récupérer, localisez ce même tribunal dans votre comté ou paroisse. Vous voudrez déposer dans le comté ou la paroisse où l'accident s'est produit ou un comté où la compagnie d'assurance a un bureau si vous poursuivez la compagnie d'assurance de l'autre conducteur. Vous pouvez déposer dans le comté dans lequel vous vivez si vous poursuivez votre propre compagnie d'assurance.
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Recherchez et remplissez les formulaires appropriés. La plupart des États fournissent des formulaires pré-préparés pour certaines actions civiles. Ceux-ci peuvent généralement être trouvés sur le site Web de votre tribunal local et / ou de la plus haute cour de votre état. Vous pouvez souvent obtenir de l'aide pour trouver et remplir des formulaires auprès de votre centre d'auto-assistance local. Certains États proposent un programme interactif en ligne qui crée vos documents adaptés à votre situation particulière. Vous aurez probablement besoin d'au moins une pétition et une convocation ou une citation.
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Préparez-vous au dépôt. Une fois les documents appropriés remplis, vous devrez les signer. Tous les formulaires comportant un bloc notaire devront être signés devant un notaire. Faites des copies de tous les documents pour vous-même et pour tous les défendeurs (compagnies d'assurance ou personnes que vous poursuivez) et conservez les originaux en lieu sûr.
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Déposez vos documents. Remettez le jeu original de documents au greffier du tribunal qui entendra votre cause. Des frais de dépôt seront facturés à moins que vous ne postuliez et ne soyez admissible à une dérogation. Vous pouvez demander au greffier de tamponner vos copies avec la date de dépôt. Le greffier devra également signer votre assignation ou citation, qu'il / elle vous rendra.
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Servez les autres parties. Demandez au greffier de signer votre assignation ou citation lorsque vous déposez vos documents. Faites une copie de l'assignation ou de la citation signée pour vos dossiers. Joindre l'original de l'assignation ou de la citation à la copie des documents pour l'autre partie. En règle générale, l'autre partie doit recevoir ces documents dans les 90 à 120 jours suivant la date à laquelle vous déposez votre dossier. Les méthodes de signification sont différentes dans chaque État, et des méthodes acceptables peuvent être trouvées en lisant les règles de procédure civile de votre État. Ils comprennent généralement certains des éléments suivants:
- Vous pouvez payer le bureau du shérif pour les servir.
- Vous pouvez payer un serveur de processus privé pour les servir.
- Vous pouvez demander à un ami ou à un parent (âgé d'au moins 18 ans et non impliqué dans l'affaire) de les signifier par une méthode répertoriée dans les règles de procédure civile. Cette personne devra remplir un retour ou une preuve de service et devra peut-être témoigner de la façon dont elle a signifié les documents.
- Notez que dans la plupart des cas, vous n'êtes pas autorisé à signifier ces documents vous-même.
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Attendez une réponse. Dans la plupart des États, l'autre partie dispose de 21 à 30 jours à compter de la date à laquelle la pétition lui a été signifiée pour déposer une réponse écrite. Vous devriez recevoir une copie de la réponse, mais si vous ne le faites pas, appelez le greffier et demandez-lui si vous en avez reçu une. Si aucune réponse n'a été déposée, envisagez de déposer un jugement par défaut.
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Participez à la découverte. Si vous avez besoin de rassembler des informations ou des preuves pour étayer votre cause devant le tribunal, vous le ferez par découverte. Lisez les règles régissant la découverte qui se trouvent généralement dans les règles de procédure civile pour en savoir plus sur les techniques et processus de découverte dans votre état. En général, vous pouvez demander à l'autre partie ou aux témoins potentiels de:
- Vous fournir des copies de documents
- Vous permettre d'inspecter des objets ou des biens
- Répondez aux questions écrites ou orales sous serment.
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Faites des divulgations. Tout au long du cas, il vous sera demandé de faire certaines divulgations à l'autre partie, et vous devriez demander ces mêmes divulgations si elles ne sont pas faites volontairement. Ces divulgations peuvent inclure des dossiers médicaux, des listes de personnes censées témoigner au procès et sur quoi elles ont l'intention de témoigner, des pièces que vous avez l'intention de présenter au procès à titre de preuve ou à des fins de démonstration. Si ces éléments ne sont pas divulgués avant le procès et que l'autre partie s'oppose à leur utilisation, vous ne pourrez peut-être pas les présenter à votre audience.
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Lisez les règles de preuve pour votre état. Assurez-vous de les comprendre. Si vous avez des questions à leur sujet, il vaut la peine de payer un avocat pour obtenir de l'aide ou des instructions.
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Participez à la médiation. Ici, un tiers neutre tente d'amener les parties à un accord sur les questions. Il n'est pas nécessaire d'apporter des preuves, car le médiateur ne prend aucune décision. L'intention est que les deux parties fassent un peu de compromis afin que les questions puissent être réglées sans qu'il soit nécessaire de tenir un procès. Si la médiation réussit, le médiateur peut préparer les documents appropriés, obtenir la signature de chaque partie et soumettre les documents au tribunal. Si la médiation échoue, les parties se contentent de saisir le tribunal. Dans la plupart des cas, les déclarations faites dans le cadre de la médiation ne peuvent pas être utilisées devant le tribunal et le médiateur ne fait aucune déclaration au tribunal autre que celle de savoir si la médiation a réussi.
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Planifiez votre audience. Contactez le greffier du tribunal pour planifier votre audience. Vous devriez être en mesure d'estimer pour lui la durée prévue de l'audience. Le greffier peut fixer une conférence de planification ou une audience au cours de laquelle le juge posera des questions pour s'assurer que toutes les questions sont prêtes pour le procès et pour déterminer combien de temps sera nécessaire pour l'audience complète. Vous devrez notifier l'audience à toutes les autres parties. Vous pouvez le faire en préparant un avis d'audience ou en envoyant une lettre à l'autre partie donnant tous les détails de l'audience (date, heure, lieu, durée prévue et nom du juge). Demandez au greffier si votre tribunal fournit un formulaire à cet effet. Émettez toutes les assignations à comparaître nécessaires.
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Assistez à votre audience. Le jour de l'audience, assurez-vous que vous êtes habillé proprement et respectueusement. Si vous avez un costume, portez-le. Sinon, des vêtements propres qui conviendraient à une tenue de bureau sont acceptables. Si vous n'avez que des jeans, assurez-vous qu'ils sont propres et en bon état. Ne portez pas de shorts, de tongs, de débardeurs, de minijupes ou de pantalons affaissés. Arriver tôt. Parlez uniquement au juge, pas à la partie adverse ou à son avocat. Adressez-vous au juge avec respect, en l'appelant «Votre Honneur» ou «Juge». Tenez-vous debout lorsque vous parlez. L'affaire se déroulera probablement comme suit, bien que cela puisse varier selon les circonstances:
- Déclarations liminaires du pétitionnaire (vous). Il s'agit d'une feuille de route de l'affaire et de ce qui sera prouvé.
- Déclarations liminaires de l'intimé (l'autre partie)
- Témoins appelés par le pétitionnaire et contre-interrogés par l'intimé
- Témoins appelés par l'intimé et contre-interrogés par le requérant
- Arguments de clôture du requérant (un résumé du procès et des arguments expliquant pourquoi le juge devrait se prononcer en faveur du requérant)
- Arguments de clôture du défendeur
- Réfutation du pétitionnaire
- Décision du juge
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Soyez prêt pour la phase post-procès. Après la décision du juge, la partie gagnante est généralement chargée de préparer les ordonnances. Si vous avez soumis des ordonnances proposées plus tôt et que vous l'emportez maintenant au procès, le juge peut les utiliser. Le juge peut également avoir des piles d'ordres vierges sur le banc qu'il / elle remplit et signe tout en rendant la décision. Si vous êtes chargé de préparer la commande, recherchez le bon de commande approprié à partir du lien ci-dessus et remplissez-le. Faites deux copies. Déposez l'original au tribunal et envoyez une copie à l'autre partie. Conservez le deuxième exemplaire pour vos dossiers. Une fois que le juge a signé l'ordonnance, vous pouvez obtenir une copie de l'ordonnance signée du greffier. Si vous n'êtes pas d'accord avec la décision du juge, vous disposez généralement de 30 jours pour déposer un avis d'appel auprès du tribunal de première instance. Vérifiez les règles de procédure d'appel de votre état pour connaître la date limite appropriée.

Certains États ont des lois interdisant les réclamations si vous ne demandez pas de traitement dans un court laps de temps après un accident.

Conseils

Paul Gustafson, présenté dans la vidéo ci-dessus, a récemment aidé à légiférer dans l'Oregon, obligeant les compagnies d'assurance à couvrir le coût d'une évaluation indépendante de la valeur automobile après un accident. Cela a considérablement amélioré la protection des consommateurs dans l'Oregon, contrebalançant la tendance des compagnies d'assurance à faire des offres initiales peu élevées (-30%) pour les valeurs automobiles «Total-Loss».
Faites une recherche sur Internet sur les lois de votre état: Tapez «Perte totale, (nom de votre état)» dans la barre de recherche. La Commission des assurances d'État et l'Association du barreau d'État seront toutes deux en mesure de vous mettre en contact avec les bons avocats de votre État si vous avez besoin d'aide pour un litige d'assurance.

Obligent la compagnie d'assurance à payer — En lisant la police, énumérez toutes les dispositions qui, selon vous, obligent la compagnie d'assurance à payer.

Mises en garde

Même si votre état a un délai de prescription concernant le dépôt de poursuites, de nombreuses compagnies d'assurance ont une obligation de préavis inscrite dans votre police. S'il y a même la possibilité de devoir faire appel à votre propre compagnie d'assurance, vous devez les informer immédiatement après un accident, sinon vous pourriez annuler certaines couvertures.
Vous êtes légalement tenu de souscrire une assurance responsabilité civile pour conduire dans de nombreux États. Connaître vos propres droits vous aidera à tirer le meilleur parti de votre souscription d'assurance.
Sachez que l'une ou l'autre des parties peut déposer des requêtes préalables au procès concernant des questions qui doivent être résolues avant le procès. Il peut s'agir de différends concernant la communication préalable ou de requêtes demandant au juge de disposer de l'affaire avant le procès en la rejetant ou en statuant en droit.

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